சுய காப்பீட்டுக்கான விருப்பங்கள்

அனைத்து தொழில்கள் தற்செயலான இழப்புக்கள் ஆபத்தை எதிர்கொள்கின்றன. இந்த ஆபத்தை நிர்வகிக்க இரண்டு அடிப்படை விருப்பங்கள் உள்ளன: ஆபத்து பரிமாற்றம் மற்றும் இடர் தக்கவைத்தல்.

ஆபத்து பரிமாற்றம்

பல நிறுவனங்கள் ஒரு காப்புறுதிக் கொள்கையை வாங்குவதன் மூலம் அபாயத்தை மாற்றிக் கொள்கின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம், ஒரு வணிக காப்பீட்டாளருக்கு சில வகையான நஷ்டங்கள் ஏற்படும் ஆபத்துக்கு மாற்றலாம். காப்பீட்டாளர் காப்பீட்டாளரிடமிருந்து சேகரிக்கும் பிரீமியத்தின் அளவை இழக்க நேரிடும் அபாயத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார்.

ஒரு வியாபாரத்திலும் ஒரு ஒப்பந்தத்தில் ஒரு ஈட்டுத்தொகை உடன்பாட்டின் மூலம் அபாயத்தை மாற்றுவதற்கான விருப்பமும் உள்ளது. ஒரு கடன் ஒப்பந்தத்தில், ஒரு நிறுவனம் சில வகையான கூற்றுக்கள் அல்லது வழக்குகளின் செலவினங்களுக்காக மற்றொரு தொகையை (ஈடுசெய்கிறது) ஒப்புக்கொள்கிறது.

இடர் தக்கவைப்பு (சுய காப்பீடு)

பல வியாபாரங்களை தேர்வு செய்வது (அல்லது காப்பீட்டாளரால் கட்டாயப்படுத்தப்படுகிறது) சில அபாயங்களைத் தக்கவைக்கின்றன. இடர் தக்கவைப்பு பெரும்பாலும் சுய காப்பீடு என்று குறிப்பிடப்படுகிறது . பொதுவாக, பெரிய நிறுவனங்கள் சிறிய நிறுவனங்களைவிட சுய காப்பீட்டுத் தொடர்பாக கூடுதல் விருப்பங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஏனெனில் பெரிய நிறுவனங்கள் இழப்புக்களை உறிஞ்சுவதற்கு அதிக திறன் கொண்டவை. இன்னும், சிறிய தொழில்கள் இன்னும் சிறிய அளவில் என்றாலும், ஆபத்து தக்கவைத்து பல நன்மைகளை அனுபவிக்க முடியும்.

இடர் தக்கவைப்பின் நன்மைகள்

ஆபத்து தக்கவைப்பு ஒரு முக்கிய நன்மை காப்பீட்டு செலவு குறைவாக உள்ளது . சில அபாயங்களைக் கருதினால், நீங்கள் காப்பீட்டாளருக்கு வேறு பணம் கொடுத்திருக்கலாம். சுய காப்பீட்டு நீங்கள் வைத்திருக்கும் அபாயங்கள் மீது அதிக கட்டுப்பாட்டை அளிக்கிறது.

பாக்கெட்டிலிருந்து சில நஷ்டங்களை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள் என்பதால், அவற்றைத் தடுக்க நீங்கள் கடினமாக முயற்சி செய்யலாம்.

இடர் தக்கவைப்பின் குறைபாடுகள்

இடர் தக்கவைப்பு சில தீமைகளை வழங்குகிறது. ஒன்று, நீங்கள் எதிர்பார்த்ததைவிட உங்கள் பாக்கெட் செலவுகள் பெரியதாக இருக்கும். உதாரணமாக, உங்கள் வணிக சொத்துக் கொள்கையில் $ 5000 விலக்குகளை நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்தால், நீங்கள் ஒருவேளை $ 4999 இழப்பு ஏற்படும் என்று எதிர்பார்க்கவில்லை.

இரண்டாவதாக, இடர் தக்கவைப்பு நிர்வாக தடைகளை உருவாக்கலாம். வாகனங்களின் உங்கள் கடற்படையில் சுய காப்பீட்டு உடல் சேதத்தைத் தீர்மானிக்க நீங்கள் முடிவு செய்யுங்கள். ஒரு டிரக் சேதமடைந்தால், நீங்கள் பழுது-தொடர்பான பணிகளை (நம்பகமான பழுதுபார்ப்பு கடையை கண்டுபிடிப்பது போன்றவை) சமாளிக்க வேண்டும், ஆனால் அந்தப் பணிகளை நீங்கள் செய்வதற்கு ஒரு காப்பீட்டாளர் மீது நம்பிக்கை வைப்பீர்கள்.

சிறிய வணிகங்களால் பயன்படுத்தப்படும் ஆபத்து தக்கவைப்பின் வகைகள்

அபாயத்தைத் தக்கவைக்க சிறிய வியாபாரங்களுக்கு சில விருப்பங்கள் இங்கே உள்ளன:

கழிப்பதற்கு

கழிவுகள் ஒரு ஆபத்தான தக்கவைப்பு ஒரு பொதுவான முறையாகும். உங்களுடைய பிரீமியம் குறைந்தபட்சம் பாக்கெட்டிலிருந்து சில இழப்புக்களைச் செலுத்த நிதி ஆதாரங்களைக் கொண்டிருப்பதன் மூலம் அவை பயனுள்ள கருவியாக இருக்கலாம். விதிவிலக்குகள் பல வகையான கொள்கைகளில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

சொத்துக் கவரேடுகள் வணிக ரீதியான சொத்து மற்றும் கார் உடல் சேதம் போன்ற முதல்-கட்சி ஒப்பந்தங்களை வழங்கும் கொள்கைகளில் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. ஒரு கழித்தல் பொருந்தும் போது, ​​குறிப்பிட்ட விலக்கு கீழே விழும் எந்த இழப்பும் உங்கள் கொள்கையால் மூடப்படாது. இழப்பு விலக்களிக்கப்பட்டதை விட அதிகமாக இருந்தால், காப்பீட்டாளர் இழப்பீட்டுத் தொகையும் விலக்குதலுக்கும் வித்தியாசத்தை நீங்கள் பொதுவாக செலுத்துகிறீர்கள்.

பொதுப் பொறுப்பு அல்லது ஆட்டோ கடன் பொறுப்புக் கழகங்கள் வணிக வாகன அல்லது பொதுப் பொறுப்புக் கொள்கைகளின் கீழ் சொத்து சேதம் கோரிக்கைகளுக்கு பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

உதாரணமாக, சரளைச் சரணடைய பயன்படும் லாரிகள், கிரகிக்கப்பட்ட கண்ணாடியின் பல சிறிய பொறுப்புகளை உருவாக்குகின்றன. இதனால், லாரிகளில் ராக் அல்லது பிற இயற்கணிப்பு பொருட்கள் விநியோகிக்கும் ஒரு நிறுவனம், வணிகக் கொள்கையை வாங்குகிறது, அதில் சொத்து மதிப்பு 1000 டாலர் குறைக்கப்படும். ஒரு கிராக் கண்ணாடியினை இழப்பதற்கான ஒரு உரிமையாளர் கோருகையில், காப்பீடு செய்யப்பட்ட கற்கள் நிறுவனம் நேரடியாக விலக்குவதைத் தாமதிக்காத அளவுக்கு உரிமையாளர் நேரடியாக செலுத்துகிறார்.

சிறிய வியாபார உரிமையாளர்களை உள்ளடக்கிய பொறுப்புக் கொள்கைகள் உடல் காயம் தொடர்பான கூற்றுக்களுக்கு பொருந்தும் விலக்குகளை சேர்க்கக்கூடாது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ளவும். உடல் காயம் இழப்பீடு கோருக்கான கோரிக்கைகளை ஒழுங்காக நிர்வகிக்காவிட்டால், சுழல் கட்டுப்பாட்டை மீறிவிடும். இவ்வாறு, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்களை தாங்களே கூறி வருகின்றன.

தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு காப்பீட்டுக்கான சிறிய விலக்கு திட்டங்களைப் பயன்படுத்துவதை பல நாடுகள் அங்கீகரித்தன.

இந்த திட்டங்கள் மாநிலத்தில் இருந்து மாறுபடும். சில மாநிலங்களில் ஒரு "சிறிய" விலக்கு $ 500 முதல் $ 75,000 வரை இருக்கலாம். கழித்தல் மருத்துவ நலன்கள், இழப்பீடு அல்லது இருவருக்கும் பொருந்தும். இழப்பு சரிசெய்தல் செலவினங்களுக்கு இது பொருந்தாது அல்லது பொருந்தாது. சில மாநிலங்களில் காப்பீட்டாளர்கள் ஒரு தகுதி உடைய எந்த முதலாளிக்கு ஒரு சிறிய விலக்கு வழங்க வேண்டும். மற்ற மாநிலங்களில், காப்பீட்டாளர்கள் அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள், ஆனால் ஒரு சிறிய விலக்கு திட்டத்தை வழங்க கடமைப்பட்டுள்ளனர்.

ஒரு சிறு வணிக உரிமையாளர் ஒரு சிறிய விலக்கு மூலம் தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு பாதுகாப்பு வாங்க விரும்பும் ஒரு சிறிய வணிக உரிமையாளர் கடனாக மாற்ற முடியாத கடிதம் போன்ற நிதி பாதுகாப்பு ஆதாரங்களை வழங்க வேண்டும். விதிவிலக்காக ஒரு நிலையான தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டுக் கொள்கைக்கு ஒப்புதல் அளிக்கப்படுகிறது.

சுய காப்பீடு வைத்திருத்தல்

ஒரு சுய காப்பீடு வைத்திருத்தல் (SIR) பொறுப்பு மற்றும் தொழிலாளர் இழப்பீட்டுக் கொள்கைகளில் பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஒரு விலக்கு போன்ற, ஒரு SIR நீங்கள் வைத்திருக்க ஒப்பு ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு ஆபத்து பிரதிபலிக்கிறது. இரண்டுக்கும் இடையேயான ஒரு வித்தியாசம், கூற்று செலவினங்களுடன் செய்ய வேண்டும். இத்தகைய செலவுகள் வழக்கமாக விலக்குவதை குறைக்காது ஆனால் ஒரு SIR குறைக்கலாம். மேலும், ஒரு கூற்று ஒரு விலக்குக்கு உட்பட்டால் காப்பீட்டாளர் வழக்கமாக பாதுகாப்புகளை கட்டுப்படுத்துகிறார். SIR ஒரு உரிமைகோரலுக்கு உட்பட்டால், காப்பாளர் சோர்வடைந்து இருக்கும் வரை பாதுகாப்பைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.

சிறு தொழில்கள் வாங்கிய பெரும்பாலான கொள்கைகள் சுய காப்பீட்டுத் தக்கவைப்பைக் கொண்டிருக்கவில்லை. இரண்டு விதிவிலக்குகள் குடை மற்றும் பிழைகள் மற்றும் குறைபாடுகள் கொள்கைகளாக உள்ளன. குடையால் மூடப்பட்ட கோரிக்கைகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய SIR ஐப் பல குடல்களில் உள்ளடக்கியிருக்கிறது, ஆனால் அது அடிப்படை காப்பீடு அல்ல. உதாரணமாக, மன வேதனைக்கு உரிய கூற்று உங்கள் குடையால் (உடல் காயத்தின் வரையறை வழியாக) உங்கள் பொதுவான பொறுப்புக் கொள்கையினால் அல்ல. ஒரு குடையின் கீழ் ஒரு SIR வழக்கமாக சேதங்களுக்கு பொருந்தும் ஆனால் கூற்றுக்கால செலவுகள் அல்ல.

இயக்குநர்கள் மற்றும் அலுவலர்கள் , வேலைவாய்ப்பு நடைமுறைகள் மற்றும் பிற வகையான பிழைகள் மற்றும் விலக்குகள் பொறுப்புக் கொள்கை ஆகியவை ஒரு SIR ஐ உள்ளடக்கியிருக்கலாம். SIR சேதம் மற்றும் பாதுகாப்பு செலவுகள் ஆகிய இரண்டிற்கும் பொருந்தும்.

குழு சுய காப்பீட்டு

சில மாநிலங்களில் சிறு மற்றும் நடுத்தர அளவிலான முதலாளிகள் ஒரு குழு அடிப்படையில் தங்கள் தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு கடமைகளை சுய காப்பீட்டு அனுமதி. இந்த விருப்பம் சுய-காப்பீடு பல நன்மைகளை பெற சிறிய நிறுவனங்கள் செயல்படுத்துகிறது. ஒரு குழு சுய-காப்பீட்டு திட்டத்திற்கான குறைந்தபட்ச தேவைகளை அரசு சட்டங்கள் தீர்மானிக்கின்றன. பொதுவாக, ஒரு சுய காப்பீட்டு குழுவில் உள்ள முதலாளிகள், இதே போன்ற வியாபார நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள வேண்டும். சுய காப்பீடு காப்பீடு உங்கள் மாநிலத்தில் ஒரு விருப்பமாக உள்ளதா என்பதை அறிய, உங்கள் முகவர் அல்லது மாநில காப்பீட்டுத் துறையைப் பார்வையிடவும்.