ஆபத்து தக்கவைத்தல்
சில ஆபத்துகளைத் தக்கவைத்துக் கொள்ள விரும்பியதால், ஒரு நிறுவனம் சுய காப்பீடு வைத்திருப்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கிறது.
வணிகத் தொகை ஆபத்து அளவு, நாணய அடிப்படையில், மற்றும் அதைத் தக்கவைத்துக் கொள்ள விரும்பும் அபாயங்களின் வகைகளை முடிவு செய்கிறது. பின்னர் அந்த அபாயங்கள் விளைவிக்கும் இழப்புகளுக்கு ஒரு நிதியுதவியை உருவாக்குகிறது. இங்கே ஒரு உதாரணம்.
Idyllic Inn என்பது ஒரு பிரபலமான ஹோட்டல் ஆகும். ஹோட்டல் பொதுவாக ஒவ்வொரு வருடமும் பல பொறுப்புக் கோரிக்கைகளை எடுக்கும். நலிவுற்ற மற்றும் விபத்துக்களில் விபத்துகளில் காயமடைந்த விருந்தினர்களால் பலர் தாக்கல் செய்யப்பட்டுள்ளனர். பெரும்பாலான கூற்றுக்கள் சிறியதாக இருந்தன, ஆனால் ஹோட்டல் 50,000 டாலரை தாண்டிய ஒரு சிலருக்குத் தீர்ந்துவிட்டது.
Idillic Inn இன் ஒரு பொதுப் பொறுப்புக் கொள்கையின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்படுகிறது, ஒவ்வொரு $ 1 மில்லியனுக்கும் ஒவ்வொரு சந்தர்ப்ப வரம்பும் உள்ளது. ஹோட்டல் அதன் பொறுப்பு காப்பீடு செலவு குறைக்க பொருட்டு சில இழப்புகள் தக்கவைத்து தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டார். எனவே, இட்லியெல்லின் பொறுப்புக் கொள்கையில் ஒரு $ 100,000 சுய காப்பீடு வைத்திருத்தல் அடங்கும். நிறுவனம் பொறுப்புக் கூற்றுக்களைக் கொடுப்பதற்காக ஒரு நிதி நிறுவியுள்ளது. ஒரு கூற்று ஏற்பட்டால், ஹோட்டல் 100,000 தக்க வைத்திருக்கும் தொகையை சேதப்படுத்த வேண்டும்.
சேதங்கள் $ 100,000 ஐ தாண்டியால், Idyllic இன் பொறுப்பு காப்பீட்டாளர் மீதமுள்ள தொகையை $ 1 மில்லியன் வரையிலான வரம்பிற்கு செலுத்த வேண்டும்.
ஒரு காப்பீட்டாளரின் இடர் மேலாண்மை திட்டத்தில் ஒரு சுய காப்பீடு வைத்திருப்பது ஒரு முக்கிய பகுதியாகும். இருப்பினும், இது பொதுவாக அளவிலான அளவிலான அல்லது பெரிய முதலாளிகளுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும். சிறிய முதலாளிகள், பெரிய இழப்புக்களை பாக்கெட்டிலிருந்து விலக்க நிதித் திறனைக் கொண்டிருக்கவில்லை.
மாநில சட்டங்கள்
சில மாநிலங்களில், சில காப்பீடுகளுக்கு பதிலாக ஒரு சுய காப்பீடு வைத்திருப்பதை பயன்படுத்துவதை கட்டுப்படுத்துகிறது. பல மாநிலங்கள் சில குறிப்பிட்ட தேவைகள் பூர்த்தி செய்யாவிட்டால், வாகன பொறுப்புக் காப்பீட்டு இடத்தில் ஒரு SIR ஐப் பயன்படுத்தி வணிகங்களை தடை செய்கின்றன. உதாரணமாக, ஒரு வணிக ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆட்டோக்களை (25 போன்றவை) வைத்திருந்தால் மட்டுமே SIR அனுமதிக்கப்படும். வணிக பணம் அல்லது வைப்பு சான்றிதழ் போன்ற நிதி பாதுகாப்புக்கான ஆதாரங்களை வழங்க வேண்டும். இது அதிகப்படியான கார் பொறுப்பு காப்பீடு வாங்க வேண்டும்.
பலர், ஆனால் எல்லோருமே, மாநிலங்களில் பணிநீக்க அல்லது SIR வழியாக தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டுத் தொகையை ஒரு பகுதியை சுய காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு அனுமதிக்கின்றன. சுய காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவதற்கு, ஒரு ஊழியர், மாநில ஊழியர் இழப்பீட்டு அதிகாரியிடமிருந்து சுய காப்பீட்டு சான்றிதழைப் பெற கடமைப்பட்டிருக்கலாம். இது கூடுதல் தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு காப்பீடு வாங்க வேண்டும். கடன்தொகை காப்பீட்டாளர் கடன் பத்திரத்தை அல்லது கடன் பத்திரத்தை போன்ற நிதிப் பாதுகாப்பிற்கான ஆதாரங்களைக் கோருவார். ஒரு கடிதம் கடன் வங்கியால் வழங்கப்படுகிறது. முதலாளியை திவாலாகிவிட்டாலும் கூட, பணியமர்த்துபவர் பணத்தை சேமித்து வைத்திருப்பது, கூற்றுக்களைக் கொடுப்பதற்கு கிடைக்கும்.
எப்படி இது செயல்படுகிறது
சுய காப்பீடு காப்பீடு பொதுவாக எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை இங்கே காணலாம்:
முதலாவதாக, உங்கள் நிறுவனத்தின் பொறுப்பான அபாயங்களை மதிப்பீடு செய்து, ஒரு நஷ்டத்திற்கான அதிகபட்ச அளவு தீர்மானிக்க வேண்டும். இந்த தொகை உங்கள் SIR ஆனது. உதாரணமாக, உங்கள் நிறுவனம் $ 1 மில்லியனுக்கும் அதிகமான எந்த இழப்புக்கும் கையாள முடியும் என்று நீங்கள் முடிவு செய்கிறீர்கள். உங்கள் SIR $ 1 மில்லியன் ஆகும். உங்கள் நிறுவனம் $ 870,000 இழப்பைத் தொடர்ந்தால், உங்கள் நிறுவனம் முழு தொகையும் செலுத்தும், உங்கள் காப்பீட்டாளர் எதுவும் செலுத்த மாட்டார். இழப்பீடு உங்கள் SIR ஐ மீறாததால் உங்கள் காப்பீட்டாளர் செலுத்த வேண்டிய கடமை இல்லை.
அடுத்து, SIR க்கும் குறைவாக இருக்கும் அனைத்து இழப்புகளுக்கும் உங்கள் வணிக நிதி அளிக்கிறது. பாலிசி காலத்தின்போது நீங்கள் குவிந்துள்ள அனைத்து கோரிக்கைகளையும் உறிஞ்சுவதற்கு உங்கள் நிதி போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். அந்த காலகட்டத்தில் நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் இழப்புகளின் அதிகபட்ச மதிப்பீட்டை நீங்கள் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். உங்கள் திரட்டப்பட்ட இழப்புகள் உங்கள் SIR அளவுக்கு அதிகமாக இருக்கக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, இரண்டு இழப்புக்களை நீங்கள் தக்கவைத்துக் கொள்ளுங்கள், ஒன்று 800,000 டாலருக்கும், ஒன்றுக்கு 400,000 டாலர்களுக்கும்.
இழப்பு உங்கள் SIR ஐ விட அதிகமாக இல்லை, ஆனால் ஒன்றாக அவர்கள் 1.2 டாலர். இழப்புகளுக்கு நீங்கள் $ 1 மில்லியனை ஒதுக்கி வைத்திருந்தால், நீங்கள் $ 200,000 குறுகியதாக இருக்கும்.
மூன்றாவது படி சட்டம் தேவை என ஒரு இழப்பு கட்டணம் நிதி உருவாக்க மற்றும் பராமரிக்க உள்ளது. உங்கள் நிதி வட்டி தாங்கி கணக்கில் வைக்கப்பட வேண்டும். சில சுய காப்பீட்டு ஓய்வுக்களில் மட்டும் சேதங்கள் உள்ளன. மற்றவை சேதங்கள் மற்றும் கூற்றுக்கால செலவுகள் இரண்டும் அடங்கும். உங்கள் SIR கோரிக்கைகள் செலவுகள் இருந்தால், SIR க்கு இடையில் வரும் உரிமைகோரல்களை சரிசெய்ய நீங்கள் பொறுப்பாக இருக்கலாம். இந்த செயலை செய்ய மூன்றாம் தரப்பு நிர்வாகியை நீங்கள் நியமனம் செய்யலாம். மாற்றாக, உங்கள் காப்பீட்டாளர் கூற்றுக்களை சரிசெய்து, கூற்றுக்களின் செலவினங்களுக்காக உங்களை மன்னிப்பார்.
ஒரு SIR ஒரு குறிப்பிட்ட உரிமைகோரல் வரம்புக்கு உட்பட்டதாக இருக்கலாம் அல்லது ஒவ்வொரு நிகழ்வின் வரம்பும் இருக்கலாம். வருடாந்திர மொத்த வரம்பும் பொருந்தும். SIR க்கும் குறைவாக இருக்கும் பாலிசியின் காலத்தில் பல கோரிக்கைகளைச் சந்தித்தால், உங்கள் வணிகத்தை மொத்தமாகக் கட்டுப்படுத்துகிறது.
இறுதியாக, அதிகப்படியான பாலிசி வாங்குவதற்கு சட்டத்தால் நீங்கள் கடமைப்பட்டிருக்கலாம். மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, உங்களுடைய வாகன பொறுப்பு அல்லது தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டுத் தொகையை சுய காப்பீடு வைத்திருந்தால் கூடுதல் பாதுகாப்பு தேவைப்படலாம்.
ஒரு SIR இன் நன்மைகள்
ஒரு SIR பல நன்மைகளை வழங்குகிறது. முதலாவதாக, காப்பீட்டு ப்ரீமியம் மீது கணிசமான சேமிப்புகளை வழங்க முடியும். மற்றொரு நன்மை கோரல்கள் சரிசெய்தல் செயல்முறை மீது அதிக கட்டுப்பாடு உள்ளது. SIR க்குள் ஒரு கோரிக்கை விழும்போது, அதைத் தீர்த்து வைக்க அல்லது நீதிமன்றத்தில் போட்டியிட முடியுமா என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கலாம். மூன்றாவதாக, உங்களுடைய சொந்த நிதிகளைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் பலவற்றிற்கு பணம் செலுத்துவீர்கள் என்பதால் நீங்கள் இழப்புக்களை கட்டுப்படுத்த ஊக்கப்படுத்த வேண்டும். நான்காவது, உங்கள் பணப்புழக்கம் மேம்படுத்தப்படலாம். காப்பீட்டு ப்ரீமியம் வழியாக அவர்கள் முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு பதிலாக நீங்கள் இழப்புக்களை செலுத்த வேண்டும்.
மரியன் பொன்னர் எழுதிய கட்டுரை