காப்பீடு உத்தரவாத நிதி என்ன?

உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் திவாலாகிவிட்டது!

உங்களுடைய மாநிலத்தின் காப்பீட்டு ஆணையரிடம் இருந்து ஒரு கடிதத்தைப் பெற்றிருக்கிறீர்கள், செய்தி நல்லதல்ல. உங்கள் நிறுவனத்தின் வாகன காப்பீட்டாளர் திவாலானவர்! ஒரு வாரம் முன்பு ஒரு புதிய கோரிக்கையை நீங்கள் தாக்கல் செய்ததால், கடிதம் குறிப்பாக ஆபத்தானதாகக் காணப்படுகிறது. நீங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்? பயப்பட வேண்டாம்! உங்கள் கூற்று உங்கள் மாநில காப்புறுதி உத்தரவாத நிதி மூலம் வழங்கப்படும்.

ஒரு உத்தரவாத நிதியம் என்றால் என்ன?

உத்தரவாத நிதி (அல்லது உத்தரவாத சங்கம்) என்பது மாநில சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட ஒரு அமைப்பு.

அதன் நோக்கம் காப்புறுதியுள்ள பாலிசிதாரர்களிடமிருந்து பாலிசிதாரர்களைப் பாதுகாப்பதாகும். இது ஒரு காப்பீட்டாளர் நிதிக் குறைபாடு இல்லாததாகக் கருதப்பட்டிருப்பதாகக் கூறுகிறார். இந்த நிதி பொதுவாக பங்கு காப்பாளர்களால் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒரு இயக்குநர்கள் குழுவினால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. இது மாநில காப்பீட்டு ஆணையர் மேற்பார்வை.

அனைத்து ஐம்பது நாடுகளிலும், மற்றும் புவேர்ட்டோ ரிக்கோ மற்றும் வாஷிங்டன் டி.சி ஆகியவற்றில் உத்தரவாத நிதிகள் உள்ளன, பெரும்பாலான நாடுகள் சொத்து / விபத்து காப்பீடு மற்றும் வாழ்க்கை / சுகாதார காப்பீடு ஆகியவற்றிற்கு தனியான நிதியை பராமரிக்கின்றன. இந்த கட்டுரை முன்னாள் கவனம் செலுத்தும்.

திவாலான காப்பீட்டாளர்களை சமாளிக்க, பல மாநிலங்கள் காப்பீட்டு ஆணையர்களின் தேசிய சங்கத்தால் தயாரிக்கப்பட்ட ஒரு மாதிரியின் அடிப்படையில் ஒரு சட்டத்தை நிறைவேற்றியுள்ளன. சில மாநிலங்கள் மாதிரியாக செயல்பட்டுள்ளன, "ஆனால், பெரும்பாலானவை திருத்தப்பட்ட பதிப்பை கடந்துவிட்டன.

அந்த மாநிலத்தில் வணிக செய்ய உரிமம் பெற்றிருந்தால் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஒரு மாநிலத்தின் உத்தரவாத நிதியத்தில் பங்கேற்க வேண்டும். 50 மாநிலங்களில் உரிமம் பெற்ற காப்பீட்டுதாரர் ஒவ்வொரு மாநிலத்திலும் ஒரு நிதியில் பங்கேற்க வேண்டும்.

உரிமம் பெற்ற காப்பீட்டாளர்கள் மட்டுமே உத்தரவாத சட்டத்திற்கு உட்பட்டவர்கள். உரிமம் அல்லாத காப்பீட்டாளர்கள் (உபரி வரிகளை கேரியர்கள் போன்றவை) இல்லை. இதனால், உங்கள் வணிக காப்பீடு செய்யப்படாத அறிவிக்கப்படாத காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருந்தால், உங்கள் மாநில உத்தரவாத நிதியிலிருந்து செலுத்தப்படாத கோரிக்கைகளுக்கு பாதுகாப்பு பெற முடியாது.

சில மாநிலங்களில், காப்பீட்டாளர்களுக்கு சுய காப்பீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான உத்தரவாத நிதியில் பங்கேற்க தங்கள் தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு கடமைகளை சுய காப்பீடு அளிக்க வேண்டும்.

திவால் அல்லது திவால் காரணமாக தங்களது முதலாளிகள் செலுத்த முடியாவிட்டால், இந்த நிதியுதவி நிதியுதவி அளிக்கிறது.

நிதி எவ்வாறு உருவானது

சில உத்தரவாத நிதி 1940 களில் உருவாக்கப்பட்டது, ஆனால் பெரும்பாலான காப்பீடு நிறுவனங்கள் 1960 களில் 1970 களில் வெளிவந்தன. ஆரம்பத்தில், தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு அல்லது தனிப்பட்ட ஆட்டோ காப்பீட்டு போன்ற வணிகங்களின் ஒரு வரிகளை மூடுவதற்கு ஒரே ஒரு நிதியினை மாநிலங்கள் பராமரித்தது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஒப்பீட்டளவில் சிறியவை. பலர் ஒரே ஒரு மாநிலத்தில் ஒரே ஒரு வரி எழுதினார்கள். காப்பீட்டாளர் திவாலானால், ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான பாலிசிதாரர்கள் மற்றும் ஒரு மாநில நிதி பாதிக்கப்பட்டுள்ளது.

இப்போதெல்லாம், பல மாநிலங்கள் பல உத்தரவாத நிதிகளை பராமரிக்கின்றன. உதாரணமாக, ஒரு மாநில ஆட்டோ காப்பீட்டு, தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு மற்றும் பிற கோடுகள் ( பொதுவான பொறுப்பு மற்றும் வணிக சொத்துக்களை உள்ளடக்கியது ) தனி நிதிகளை செயல்படுத்தும். காப்பீட்டாளர்கள் 40 அல்லது 50 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு இருந்ததைவிட மிகவும் சிக்கலானவர்கள். பல மாநிலங்களில் பலவகையான ஒப்பந்தங்களை வழங்குகின்றன. சில காப்பீடு நிறுவனங்கள் கிட்டத்தட்ட அனைத்து மாநிலங்களிலும் கொள்கைகளை எழுதுகின்றன. இதனால், இன்று ஏற்பட்டுள்ள திவால் பல பாலிசிதாரர்களை பாதிக்கலாம் மற்றும் பல்வேறு மாநிலங்களில் உத்தரவாத நிதிகளை உள்ளடக்கியது.

காப்பீட்டாளர் தோல்வி அடைந்தால்

காப்பீட்டுத் தகவல் நிறுவனம் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் தோல்வியடையக்கூடிய பல காரணங்கள் மேற்கோளிட்டுள்ளது.

இதில் போதிய உரிமை கோரல்கள், மிக விரைவான வளர்ச்சி, போதுமான விகிதங்கள், காப்பீடு மோசடி , மற்றும் மோசமான நிர்வாகம் ஆகியவை அடங்கும். பல காப்பீட்டுத் திணறல்கள் காரணிகளின் கலவையாகும்.

அரசு காப்பீட்டு துறையினர் காப்பீட்டு நிறுவனங்களை நிதி ஆதாரமாக உறுதிப்படுத்துவதற்காக மேற்பார்வையிடுகின்றனர். அதற்காக, காலவரையிலான நிதி அறிக்கைகளை சமர்ப்பிக்க காப்பீட்டாளர்கள் தேவைப்படுகிறார்கள். ஒரு ரெகுலேட்டர் ஒரு காப்பீட்டாளர் நிதியியல் நிலையற்றதாக ஆகிவிட்டால், அவர் நீதிமன்ற உத்தரவை பெறுவதன் மூலம் அதைக் கட்டுப்படுத்தலாம். காப்பீட்டாளரின் நிதி நிலைமை மேம்படுத்தப்பட்டால், ஒழுங்குமுறை மறுவாழ்வு முயற்சியை மேற்கொள்ளலாம். காப்பீட்டாளர் புனர்வாழ்வளிக்கப்படாவிட்டால், அல்லது மறுவாழ்வு முயற்சிக்காதிருந்தால், ஒழுங்குமுறை ஆணையம் ஒரு தீர்ப்பை வழங்குவதை நீதிமன்றம் கேட்கலாம்.

ஒழுங்கு வழங்கப்பட்டவுடன், ஒழுங்குபடுத்துபவர் தானாகவே பணத்தை நிர்வகிக்கலாம் அல்லது மற்றொரு பணிக்காக இந்த பணியை (ரிசீவர் என அழைக்கப்படுவார்) ஒப்படைக்கலாம்.

ரிசீவர் காப்பீட்டாளரின் மீதமுள்ள சொத்துக்களை கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஒரு நீதிமன்றத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஒரு திட்டத்தின் கீழ் விநியோகிக்கிறார். காப்பீட்டாளர் காப்பீட்டாளர் கலைக்கப்படுபவை பாலிசிதாரர்களுக்கு அறிவிப்பவர், மற்றும் அந்த உத்தரவாதங்கள் அரசின் உத்தரவாத நிதி மூலம் வழங்கப்படும். ரிசீவர் அவர்களது கொள்கைகளை ரத்து செய்யப்படும் தேதி குறித்த பாலிசிதாரர்களுக்கு அறிவிக்கிறார்.

நிதி எவ்வாறு நிதி அளிக்கப்படுகிறது

பெரும்பாலான நாடுகளில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் மதிப்பீடுகளிலிருந்து பெறப்படும் பணத்துடன் உத்தரவாத நிதிகளை செயல்படுத்துகின்றன. காப்பீட்டாளர் திவாலானவர் அறிவிக்கப்பட்ட பின்னர் மதிப்பீடுகள் பொதுவாக செய்யப்படுகின்றன. இது 2017 ஆம் ஆண்டில் ஏற்பட்ட ஒரு நொடித்துக்காக 2017 ஆம் ஆண்டில் காப்பீட்டாளர்கள் மதிப்பீடு செய்யப்படலாம் என்று அர்த்தம். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், அதே நிறுவனத்தை செயல்படாத நிறுவனமாக எழுதும்போது மட்டும் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டுள்ளன. அதாவது, தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு காப்பீட்டாளர் திவாலாகிவிட்டால் தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு காப்பீட்டை எழுதுவதற்கான காப்பீட்டாளர்கள் மதிப்பீடு செய்யப்படுவார்கள். அதேபோல், ஆட்டோ காப்பீட்டாளரின் இறப்புக்குப் பின் கார் காப்பீடு நிறுவனங்கள் மதிப்பீடு செய்யப்படுகின்றன.

காப்பீட்டாளர் திவாலாகிவிட்டதாக அறிவிக்கப்பட்டதும், காப்பீட்டுத் துறையானது நிறுவனத்தின் எஞ்சிய சொத்துக்களின் மதிப்பை நிர்ணயிக்கிறது. அது உத்தரவாத சங்கம் கோரிக்கைகளை செலுத்த வேண்டிய பணம் அளவை கணக்கிடுகிறது. இந்த அளவு காப்பீட்டாளர்களிடமிருந்து மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. அரசு சட்டங்கள் காப்பீட்டாளர்கள் மதிப்பீடு செய்யப்படக்கூடிய அதிகபட்ச அளவு குறிப்பிடுகின்றன. காப்பீட்டாளரின் நிகர எழுதப்பட்ட பிரீமியத்தில் இது ஒன்று அல்லது இரண்டு சதவிகிதம் ஆகும்.

பல மாநிலங்கள் காப்பீட்டாளர்களை பின்வரும் வழிமுறைகளில் ஒன்றின் மூலம் மதிப்பிட்டுள்ள பணத்தை மீண்டும் பெற அனுமதிக்கின்றன:

• அதிகரித்த ப்ரீமியம்
• கொள்கைகள் மீது கூடுதல்
• பிரீமியம் வரிகளை முடக்கு

பிந்தைய திவால் மதிப்பீடுகளை செய்யாத ஒரே மாநிலம் நியூயார்க் ஆகும். மாறாக, காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து சேகரிக்கும் பணத்தை பயன்படுத்தி ஒரு நிதி பராமரிக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டாளர் திவாலாகிவிட்டால், அந்த காப்பீட்டாளரின் சார்பில் கூற்றுக்களை செலுத்த நிதி பயன்படுத்தப்படுகிறது. நிதி ஒரு குறிப்பிட்ட அளவுக்கு குறைவாக இருந்தால், காப்பீட்டாளர்களிடமிருந்து அதிக பணம் சேகரிக்கப்படுகிறது.

உத்தரவாத நிதிகளால் கோரப்பட்ட உரிமைகோரல்கள்

உத்தரவாத நிதிகள் சிலவற்றைக் கொடுக்கின்றன, ஆனால் எல்லாவிதமான கோரிக்கைகளும் இல்லை. சுய காப்பீட்டு முதலாளிகளால் தாக்கல் செய்யப்பட்ட கூற்றுகளை பெரும்பாலானவை விலக்குகின்றன. சில குறிப்பிட்ட வணிக வரிகளை, நிச்சயமாக, கடன் காப்பீடு போன்றவை விலக்குகிறது. சில உத்தரவாத நிதி தண்டனையை சேதப்படுத்தும்.

ஒரு காப்பீடு நிறுவனம் வணிக ரீதியாக அமைந்துள்ள மாநிலத்தால் இயக்கப்படும் உத்தரவாத நிதியால் பொதுவாகக் கவரப்படுகிறது. இருப்பினும், தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு கோரிக்கைகள் , உரிமைதாரர் (ஊழியர்) வசிக்கும் மாநிலத்தின் உத்தரவாத நிதி மூலம் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. இதன் பொருள் மிசோரிஸில் உள்ள ஒரு தொழிலாளி தாக்கல் செய்யும் ஒரு கூற்று, மிசோரி உத்தரவாத நிதியத்தால் கையாளப்படும், முதலாளி மற்றொரு மாநிலத்தில் இருப்பினும்.

உத்தரவாத நிதிகள் முதல் கட்சி மற்றும் மூன்றாம் தரப்பினரின் கோரிக்கைகள் ஆகியவற்றைக் கொடுக்கின்றன. உங்கள் நிறுவனத்திற்கு எதிராக ஒரு பொறுப்புக் கோரிக்கை தாக்கல் செய்யப்பட்டு ஒரு பாதுகாப்பு தேவைப்பட்டால், நிதி உங்கள் பாதுகாப்பு செலவினங்களைக் கொடுக்கும் . பெரும்பாலான உத்தரவாத நிதி எந்தக் கூற்றுக்கும் அவர்கள் செலுத்த வேண்டிய அதிகபட்ச அளவு குறிப்பிடுகிறது. மிகவும் பொதுவான வரம்பு $ 300,000 ஆகும். குறிப்பிட்ட வரம்பை மீறுகின்ற ஒரு கூற்றின் எந்தவொரு பகுதியும் நிதி செலுத்தாது. எனவே, சில பாலிசிதாரர்கள் தாங்கள் கொடுக்க வேண்டிய உரிமைகோரல்களின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே சேகரிக்கலாம். இருப்பினும், தொழிலாளர் இழப்பீட்டு கோரிக்கைகளுக்கு எந்த வரம்புக்கும் பொருந்தாது. இத்தகைய கூற்றுகள் பொதுவாக முழுமையாக பணம் சம்பாதித்துள்ளன.

விவாதிக்கப்பட வேண்டும், பொதுவாக கூற்றுக்கள் (அல்லது 30 நாட்களுக்குள்) கலைக்கப்படும் பொருட்டு தேதி அல்லது அதற்கு முன் ஏற்படும். 30 நாட்களுக்கு முன்பு உங்கள் கொள்கை காலாவதியாகிவிட்டால், உங்கள் காலாவதி காலாவதி தேதியில் உங்கள் பாதுகாப்பு முடிவடையும். காப்பீடு இல்லாத நஷ்டங்களைத் தவிர்ப்பதற்கு வேறொரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் இருந்து உடனடியாக மாற்றுதல் வேண்டும். உத்தரவாத நிதி புதிய கொள்கைகளை எழுதுவதில்லை.

கலைப்பு அறிவிக்கப்பட்டு 30 முதல் 90 நாட்களுக்கு பிறகு கோரிக்கைகளை வழங்கலாம். சில கூற்று பணம் நீண்ட நேரம் எடுக்கலாம். சொத்துரிமை கோரிக்கைகளை விட பொதுவாக இழப்பீட்டு உரிமை கோரல்கள் கோரப்படுகின்றன.

$ 25 மில்லியனுக்கும் அல்லது $ 50 மில்லியனுக்கும் மேலாக ஒரு குறிப்பிட்ட மாடிக்கு நிகர மதிப்பு அதிகமாக இருந்தால், பல மாநிலங்கள் உத்தரவாத நிதியத்திலிருந்து கவரேஜ் தேடுவதைத் தடுக்கின்றன. இந்த தொப்பிகளும், ஆதாரமற்ற வணிகங்களுக்கு நிதியளிக்கப்படாத கூற்றுக்களை உறிஞ்சுவதற்கு நிதி தேவைப்படும் என்ற கருத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. அவர்கள் சிறிய அளவிலான பாதுகாப்பிற்கு ஒரே அளவு பாதுகாப்பு தேவையில்லை.

பெறப்படாத பிரீமியம்

சில உத்தரவாத நிதி நிதி பெறாத பிரீமியத்தை திருப்பிச் செலுத்துகிறது. பெறப்படாத பிரீமியம் உங்கள் காப்பீட்டாளர் திவாலானதால், நீங்கள் பெறாத பாதுகாப்புக்காக நீங்கள் செலுத்திய பிரீமியம் என்பது. உதாரணமாக, 2017 ஆம் ஆண்டு ஜனவரி 1 முதல் 2018 வரை உங்கள் நிறுவனம் ஒரு $ 5,000 ப்ரீமியம் செலுத்துகிறது என்று நினைக்கிறேன். உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஜூலை 1, 2017 அன்று திவாலானதாக அறிவிக்கப்பட்டுள்ளது, அந்த தேதிக்கு உங்கள் கொள்கை இரத்து செய்யப்பட்டுள்ளது. நீங்கள் பன்னிரண்டு மாத காலப்பகுதிக்கு பணம் செலுத்திவிட்டீர்கள், ஆனால் அரைப் பணம் மட்டுமே கிடைத்தது. உங்கள் மாநிலத்தின் உத்தரவாத நிதியிலிருந்து பெறப்படாத பிரீமியத்தில் $ 2,500 ஐ நீங்கள் திரும்பப்பெறலாம். பல உத்தரவாத நிதி நீங்கள் சேகரிக்கப்படாத பிரீமியம் அளவு மீது ஒரு வரம்பை ($ 10,000 போன்றவை) சுமத்துகிறது.