அது என்ன?

பல வணிகச் சொத்துக் கொள்கைகள் ஒரு coinsurance பிரிவை கொண்டிருக்கின்றன. இந்த விதிமுறை பாலிசிதாரர்களுக்கு ஒரு அபராதத்தை விதிக்கிறது, அது காப்பீடு போதுமான வரம்பை வாங்குவதில் தோல்வியடைகிறது.

மதிப்புக்கு காப்பீடு

காப்பீட்டாளர்கள் நீங்கள் எவ்வளவு காப்பீட்டை வாங்க வேண்டும்? காரணம் , மதிப்புக்கு காப்பீடு செய்ய வேண்டும். காப்பீட்டுக்கான காப்புறுதி உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையின் மதிப்பிற்கு உங்கள் காப்புறுதி வரம்பு விகிதத்தை குறிக்கிறது. உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு சிறிய அலுவலக கட்டடம் சொந்தமானது என்று நினைக்கிறேன்.

மாற்று கட்டிடம் அடிப்படையில் உங்கள் கட்டிடத்தின் மதிப்பை நிர்ணயிக்க நீங்கள் ஒரு கட்டிட ஒப்பந்தக்காரரிடம் ஆலோசனை கேட்கிறீர்கள். நீங்களும் ஒப்பந்தக்காரரும் கட்டடத்தின் மாற்று செலவு $ 2 மில்லியனாக இருப்பதாக முடிவெடுத்தீர்கள். $ 2 மில்லியனுக்கும் அதிகமான வர்த்தக சொத்துரிமை கொள்கையின் கீழ் நீங்கள் இந்த கட்டிடத்தை காப்பீடு செய்கிறீர்கள். மதிப்பு விகிதத்தில் உங்கள் காப்பீடு 100% ஆகும்.

பெரும்பாலான சொத்து காப்பீட்டு கோரிக்கைகளில் பகுதி இழப்புக்கள் அடங்கும். உங்கள் கட்டிடத்தில் தீ விபத்து ஏற்பட்டால், அது முழு கட்டிடத்தையும் விட கட்டமைப்பில் ஒரு பகுதி மட்டுமே அழிக்கப்படும். இது நடந்தால், அதன் மதிப்பில் ஒரு பகுதியை மட்டுமே உங்கள் கட்டிடத்திற்கு காப்பீடு செய்யக்கூடாது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, அதன் மாற்று செலவு அல்லது உண்மையான ரொக்க மதிப்பு, நீங்கள் ஒரு கட்டிடத்தை காப்பீட்டால், நிறைய பணம் சேமிக்க முடியும். பதில் இல்லை.

முதலாவதாக, காப்பீட்டு இழப்புகளுக்கு எதிராக உங்களை பாதுகாப்பதே முதன்மையான நோக்கமாகும். சொத்தை சொந்தமாகக் கொண்டிருக்கும் சிறு தொழில்களுக்கு, அந்த சொத்துக்களின் மொத்த அழிவு ஒரு பேரழிவைக் கொண்டுள்ளது.

உங்கள் கட்டிடம் தீர்ந்துபோனால், உங்கள் காப்புறுதி அதை மீளமைக்க தேவையான நிதிகளை வழங்காது, வியாபாரத்தில் நீங்கள் தங்கியிருக்கலாம்.

இரண்டாவதாக, சொத்து காப்பீட்டாளர்கள் தங்கள் பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சொத்துக்களின் கீழ் இருந்தால் நீண்ட காலம் நீடிக்க மாட்டார்கள். இறுதியில், அந்த பாலிசிதாரர்களில் சிலர் மொத்த இழப்புக்களைத் தக்கவைத்துக்கொள்வார்கள்.

கொள்கைகளால் உருவாக்கப்படும் பிரீமியங்கள் பெரிய இழப்புக்களை மறைப்பதற்கு போதாது.

நாணயத்தின் நோக்கம்

சொத்து காப்பீடு , coinsurance பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சொத்துக்களை ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்திற்கு (பொதுவாக 80% அல்லது 90%) தங்கள் வட்டிக்கு காப்பீடு செய்ய ஊக்குவிக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. Coinsurance உங்கள் சொத்து அதன் மாற்று செலவு அல்லது அதன் உண்மையான பண மதிப்பிற்கான காப்பீடு செய்யப்படுகிறதா என்பதைப் பொருத்தலாம்.

Coinsurance அறிக்கைகள் காட்டப்பட்டுள்ள நாணயத்தின் சதவீதம் திருப்தி போதுமான காப்பீட்டை வாங்க தவறும் பாலிசிதாரர்கள் மீது ஒரு தண்டனையை சுமத்துவதன் மூலம் வேலை செய்கிறது. பாலிசிதாரர் போதுமான காப்பீட்டை வாங்கியிருந்தால் எந்த தண்டனையும் பொருந்தாது.

நீங்கள் சொத்து இழப்பை அனுபவிக்கும் வரை coinsurance பிரிவில் உங்களுக்கு எந்தவித பாதிப்பும் ஏற்படாது. காப்பீட்டாளர் உங்கள் பாலிசியின் காப்பீட்டு வரம்பைக் கணக்கிடுவார் (இழப்பு ஏற்பட்ட நேரத்தில்) நீங்கள் நாணயத்தின் சதவிகிதம் அடிப்படையில் வாங்க வேண்டிய காப்பீட்டு அளவுக்கு ஒப்பிடுவார். விகிதம் 1 விட குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் ஒரு தண்டனைக்கு உட்பட்டவராக இருக்க வேண்டும்.

ஒரு வணிக சொத்து கொள்கை, coinsurance பிரிவு பொதுவாக கொள்கை நிபந்தனை பிரிவில் காணப்படுகிறது. உங்கள் கொள்கையில் இதுபோன்ற விதிமுறை உள்ளது என்ற உண்மை உங்கள் கொள்கை நாணய மாற்றுக்கு உட்பட்டதாக இருக்காது . உங்கள் கொள்கையின் அறிவிப்புப் பிரிவில் ஒரு நாணயச் செலாவணி சதவீதம் காட்டப்பட்டால் மட்டுமே, நாணயங்கள் பொருந்தும்.

உதாரணமாக

உங்கள் வணிக சொத்துரிமை கொள்கை அறிவிப்பில் "80% நாணயச் செருப்பு" தோன்றுவதாகக் கொள்ளுங்கள். இது என்ன அர்த்தம்? இந்த உதாரணம் எவ்வாறு பொருந்தும் என்பதை விளக்குகிறது.

மாற்று கட்டணங்கள் அடிப்படையில் நீங்கள் காப்பீடு செய்துள்ள கட்டிடத்தை சொந்தமாக வைத்திருப்பதாக நினைத்துக் கொள்ளுங்கள். கட்டிடத்திற்கு பதிலாக செலவு $ 1 மில்லியன் ஆகும். நாணய மாற்று விகிதம் 80 என்பதால், உங்கள் கட்டிடத்தை அபராதம் தவிர்க்க குறைந்தது $ 800,000 ($ 1 மில்லியன் 80%) க்கு காப்பீடு செய்ய வேண்டும். நீங்கள் காப்பீட்டில் சேருவதற்கு முடிவு செய்துள்ளீர்கள் என்று கற்பனை செய்து பாருங்கள். பணத்தை சேமிக்க, உங்களுடைய கட்டிடத்தை $ 700,000 வரையில் காப்பீடு செய்யுங்கள். உங்கள் கொள்கைக்கு $ 5000 விலக்கு உண்டு .

உங்கள் கட்டிடத்தில் ஒரு நெருப்பு உடைந்து, 200,000 டாலர்களை சரிசெய்யும் சேதம் ஏற்படுகிறது. இழப்பு நேரத்தில், உங்களுடைய காப்பீட்டு வரம்பு $ 700,000 ஆகும். 80% coinsurance தேவை அடிப்படையில், நீங்கள் குறைந்தது $ 800,000 வாங்க வேண்டும்.

நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அளவு விகிதம் (700,000 / 800,000) தேவைப்படும் அளவுடன் பிரிக்கப்பட்டது. உங்கள் இழப்பு $ 200,000 ஆகும் போது, ​​உங்கள் காப்பீட்டாளர் $ 5,000 விலக்கு அல்லது $ 170,000 என்ற விலையில் குறைந்தது $ 175,000 (200,000 எக்ஸ் .875) மட்டுமே செலுத்த வேண்டும். உங்கள் coinsurance தண்டனை $ 25,000 ஆகும்.

நாணயத்தின் விதி விலக்கு

Coinsurance clause ஐ கடந்து செல்ல ஒரு வழி ஒப்புதல் மதிப்பு அடிப்படையில் சொத்து வாங்குதல் ஆகும். இந்த விருப்பத்தின் கீழ், உங்கள் காப்பீட்டாளர் ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள், பாலிசி பயனுள்ளதாக இருக்கும் முன், உங்கள் சொத்துக்கான மதிப்பில். மதிப்பை மாற்று செலவு அல்லது உண்மையான பண மதிப்பு அடிப்படையில் இருக்கலாம். ஒப்பந்தத்தின் மதிப்பைக் கொள்கை கொள்கை காலத்திற்கு பொருந்தும். பின்வரும் பாலிசி காலத்திற்கு பாதுகாப்புகளைத் தொடர, உங்கள் தற்போதைய கொள்கை காலாவதியாவதற்கு முன் திருத்தப்பட்ட அறிக்கைகளின் மதிப்பை நீங்கள் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

Coinsurance பிரிவை தள்ளுபடி செய்யும் மற்றொரு விருப்பம் மதிப்பு அறிக்கை . சொத்து மதிப்புகள் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும்போது மதிப்பு அறிக்கை பொதுவாக பயன்படுத்தப்படுகிறது. உதாரணமாக, விற்பனையின் அடிப்படையில் அதன் விற்பனையை ஒரு மாத சம்பாதிக்கும் பரவலாக விற்பனையாகும் சில்லறை விற்பனையாளர், காலாண்டு, அரை வருடாந்திர மற்றும் மாதாந்தம் போன்ற பல்வேறு அறிக்கைகள் கிடைக்கின்றன. நீங்கள் பொதுவாக வைப்புத்தொகையை செலுத்த வேண்டும், உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் தேவைப்படும் அட்டவணையில் உங்கள் சொத்து மதிப்புகளின் அறிக்கைகளை சமர்ப்பிக்கவும்.

காப்பீடு மற்ற வகைகள்

Coinsurance மற்ற வகை காப்பீடுகளில் பயன்படுத்தப்படுகிறது. உதாரணத்திற்கு சுகாதார மற்றும் பல் காப்பீடு. பல சுகாதார மற்றும் பல் கொள்கைகள் 80/20 அல்லது 70/30 போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட விகிதத்தின்படி மருத்துவ அல்லது பல்வகை செலவுகளைக் கொண்டிருக்கின்றன. பெரிய எண் (80% அல்லது 70%) காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் வழங்கப்படும் சதவீதத்தை பிரதிபலிக்கிறது, சிறிய தொகை (20% அல்லது 30%) நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய சதவீதமாகும்.

சில இயக்குநர்கள் மற்றும் அலுவலர்கள் பொறுப்புக் கொள்கைகளில் ஒரு நாணயசேவை பிரிவு உள்ளது. அதேபோல், இதுபோன்ற உட்பிரிவுகள் சிலநேரங்களில் தொழில்ரீதியான கடப்பாடு (அல்லது பிழைகள் மற்றும் குறைபாடுகள் ) கொள்கைகளில் காணப்படுகின்றன. எந்தவொரு நஷ்டஈடு விருது அல்லது தீர்வுக்கான ஒரு பகுதியை நீங்கள் செலுத்த வேண்டுமெனில், இந்த விதிமுறைகளை தவிர்க்க வேண்டும்.