காப்பீடு சந்தை ஹார்ட் அல்லது மென்ட்?

காப்பீட்டு சந்தையின் மாநிலத்தைப் பொறுத்து சொத்து / விபத்து காப்பீடு மற்றும் ஒரு கொள்கையில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய விலை ஆகியவை ஆண்டுதோறும் பரவலாக மாறுபடும். சந்தையில் ஒரு வருடம் கடினமாக இருக்கலாம், அடுத்தது மென்மையாகவும் இருக்கலாம். ஒரு கடினமான சந்தை எப்படி ஒரு மென்மையான சந்தையிலிருந்து வேறுபடுகிறது? சந்தை ஏற்றத்தாழ்வுகள் என்ன சக்திகளை உருவாக்குகின்றன? இந்த கட்டுரை அந்த கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்கும்.

காப்பீடு நிறுவனங்கள் எப்படி பணம் சம்பாதிப்பது?

காப்பீடு சந்தை எவ்வாறு இயங்குகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள முதலில் காப்பீட்டாளர்கள் பணம் சம்பாதிப்பதைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இரண்டு வருவாய் ஆதார ஆதாரங்கள் உள்ளன: முதலீட்டு வருமானம் மற்றும் அர்ப்பணிப்பு இலாபம்.

காப்பீட்டாளர்கள் சொத்துகளில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் பணம் சம்பாதிக்கிறார்கள். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் முதலீடு செய்யக்கூடிய சொத்துக்களின் வகைகளை மாநில காப்பீட்டு கட்டுப்பாட்டு அதிகாரிகள் கட்டளையிடுகின்றனர். காப்பீட்டாளர்கள் பொதுவாக "பாதுகாப்பான" சொத்துகளில் முதலீடு செய்யலாம், அவை விரைவாக பணம் மாற்றப்படலாம். உதாரணங்கள் அரசாங்க மற்றும் நகராட்சி பத்திரங்கள் ஆகும். கொள்கைகள் பாலிசிதாரர்களைப் பாதுகாக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கரைப்பதற்கும், கூற்றுக்களைக் கொடுப்பதற்கு நிதி கிடைப்பதற்கும் அவை உறுதி செய்கின்றன.

ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனரும் இலாபம் ஈட்டும் லாபத்திலிருந்து பணம் சம்பாதிப்பார் . காப்பீட்டு நிறுவனம், காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் இருந்து காப்பீட்டுத் தொகையை சேகரித்து, கூற்றுக்கள் மற்றும் செலவுகள் ( முகவர் மற்றும் தரகர் கமிஷன்கள் உட்பட) செலுத்துவதில் ஏற்படும் செலவுகள் ஆகியவற்றுக்கு இடையிலான வேறுபாடு என்பதாகும். காப்பீட்டாளர் கூற்றுக்கள் மற்றும் செலவினங்களில் செலுத்துவதை விட ப்ரீமியம்ஸில் அதிகமான பணத்தை சேகரிக்கிறது, இது ஒரு எழுத்துறுதி இலாபம் ஈட்டும். காப்பீட்டாளர் கூற்றுக்கள் மற்றும் செலவினங்களில் கூடுதலாக செலுத்துகிறார் என்றால், அது காப்பீட்டு இழப்புக்களை தக்க வைத்துக் கொள்ளும்.

அதன் வட்டி வருமானம் எழுத்துறுதி இழப்புக்கு மேல் இருந்தால், ஒரு காப்பீட்டாளர் ஒரு அலைவரிசை இழப்புக்குத் தொடர்ந்து லாபம் சம்பாதிக்கலாம். உதாரணமாக, முதலீட்டாளர் வருவாயில் ஒரு காப்பீட்டாளர் $ 50 மில்லியனை சம்பாதித்தார் மற்றும் $ 40 மில்லியன் டாலர் இழப்பு இழப்பு ஏற்பட்டது என்று நினைக்கிறேன். அது இன்னும் $ 10 மில்லியன் லாபம் சம்பாதித்துள்ளது. வட்டி வருவாய் குறைந்த காப்பீட்டாளர்கள் அவர்களின் எழுத்துறுதி முடிவுகளுக்கு கவனம் செலுத்த வேண்டும்.

ரிசர்வ் தேவைகள்

காப்பீட்டாளர்கள் உடனடியாக கட்டணத்தில் சேகரிக்கும் பணத்தை பயன்படுத்த முடியாது. அந்த ப்ரீமியம் சம்பாதிக்கும் வரை அவர்கள் காத்திருக்க வேண்டும். எதிர்கால உரிமைகோரல்களுக்கு செலுத்தப்படாத ஒரு பிரீமியம் இருப்பு என அழைக்கப்படாத பிரீமியங்கள் நடத்தப்பட வேண்டும். பிரீமியமானது, ஒரு கொள்கையின் கால அளவின்போது சார்பு ரீட்டா அடிப்படையில் பெறப்படுகிறது. பாலிசிதாரர் தொடக்கக் காலத்திற்கு முன்பே பிரீமியம் செலுத்தியிருந்தால், அந்த தேதி வரை முழு பிரீமியமும் அறியப்படவில்லை. பாலிசி காலத்திற்குள் ஆறு மாதங்கள் பிரீமியம் சம்பாதிக்கப்படுகிறது. கொள்கை காலாவதியாகும் வரை பிரீமியம் முழுமையாக சம்பாதிக்கப்படவில்லை.

காப்பீட்டாளர்கள் ஏற்கெனவே அறிக்கையிடப்படாத இழப்புகளுக்கு ஏற்கனவே பணம் சம்பாதித்து பணத்தை ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும். இந்த பணம் இழப்பு இருப்பு என்று அழைக்கப்படுகிறது.

கொள்ளளவு

காப்பீட்டாளரின் பணத்தின் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பகுதி இருப்புக்களில் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது, ஏனெனில் அது புதிய கொள்கைகளை வழங்குவதற்கான நிதித் திறனைக் கொண்டிருக்கவில்லை. அதிர்ஷ்டவசமாக, காப்பீட்டாளர் மறுகாப்பீட்டை வாங்குவதன் மூலம் அதன் திறனை அதிகரிக்க முடியும். காப்பீட்டாளர் மறுகாப்பீட்டை வாங்கும் போது, ​​எதிர்கால இழப்புக்களை மறுகாப்பீட்டாளருக்கு அபாயகரமான சில இடமாற்றும். ஆபத்து பரிமாற்றம் காப்பீட்டாளர் பெறப்படாத பிரீமியம் இருப்புக்களை வைத்திருக்கும் பணத்தின் அளவு குறைகிறது, இதனால் புதிய கொள்கைகளை வெளியிட காப்பீட்டுத் திறனை அதிகரிக்கிறது.

காப்பீட்டின் பெறுமதியை பாதிக்கும் காரணிகள்

காப்பீட்டாளரின் நிதி ஆரோக்கியத்தை பாதிக்கக்கூடிய பல காரணிகள் உள்ளன, இதனால் கொள்கைகளை வெளியிடும் திறன் உள்ளது.

இதில் ஒன்று பேரழிவு நிகழ்வுகளாகும். சூறாவளி, பூகம்பங்கள் மற்றும் எரிவாயு வெடிப்புகள் போன்ற முக்கிய நிகழ்வுகள் பெரிய சொத்து காப்பீடு இழப்புக்களை உருவாக்கலாம். சில ஆபத்துக்களுக்கு பெரிய கூற்றுக்களை வழங்கிய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் எதிர்காலத்தில் இந்த அபாயங்களை காப்பீடு செய்ய தயக்கம் காட்டுகின்றன அல்லது விரும்பாமலும் இருக்கலாம். மேலும், பல பேரழிவு இழப்புக்கள் மறுகாப்பீட்டாளர்களால் பகிர்ந்து கொள்ளப்படுகின்றன. காப்பீட்டாளர்களுடன் மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களை புதுப்பிப்பதற்கான அதிகமான இழப்புக்களை மறுபரிசீலனை செய்துள்ளனர். மறுகாப்பீட்டிற்கான அணுகல் இல்லாமல், புதிய கொள்கைகளை எழுதுவதற்கான காப்பீட்டுத் திறன் குறைக்கப்படுகிறது.

காப்பீட்டுத் திறனை பாதிக்கும் மற்றொரு காரணி சட்டபூர்வமான காலநிலை ஆகும். ஒரு சட்டபூர்வமான சட்ட சூழல் காப்பீட்டாளர்களில் பல பெரிய வழக்குகளால் பாதிக்கப்படலாம். மோசமான இழப்பு அனுபவம் ஒரு காப்பீட்டாளரை ஒரு அலைவரிசை இழப்புக்கு தக்கவைக்கக்கூடும். காப்பீட்டாளர் மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களை புதுப்பிப்பதற்கான விருப்பத்தை மறுபரிசீலனை செய்ய விரும்பாவிட்டால், கடன் பொறுப்பு காப்பீட்டுத் திறன் இன்னும் குறைக்கப்படலாம்.

புதிய கொள்கைகளை எழுதுவதற்கான காப்பீட்டுத் திறன், பொது பொருளாதார நிலைமைகளால் பாதிக்கப்படுகிறது. மந்தமான நேரங்களில் வணிக காப்பீட்டு வாங்குவோர் குறைவான கவரேஜ் வாங்கி அல்லது முற்றிலும் காப்பீட்டிற்கு வருவார்கள். வணிகங்கள் 'விற்பனை மற்றும் ஊதியம் (எந்த கட்டணத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டுள்ளன) குறைந்து விடும். இதன் விளைவாக காப்பீட்டாளர்களுக்கு குறைவான பிரீமியம் வருவாய் உள்ளது. வட்டி விகிதங்கள் மந்தநிலையின் போது கூட குறைவாக இருக்கும். வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும்போது, ​​காப்பீட்டாளர்கள் தங்கள் முதலீட்டிலிருந்து குறைவான வருமானத்தை சம்பாதிக்கிறார்கள்.

ஹார்ட் அல்லது மென்ட் மார்க்கெட்?

பேரழிவுகரமான நிகழ்வுகள், ஒரு சட்டபூர்வமான சட்ட சூழல் மற்றும் / அல்லது ஏழை பொருளாதாரம் ஆகியவை ஒரு கடுமையான காப்பீட்டு சந்தைக்கு மேடை அமைக்கலாம். இத்தகைய நிகழ்வுகள் புதிய கொள்கைகளை எழுத காப்பீட்டுத் திறனைக் குறைக்கின்றன. தலைகீழ் கூட உண்மை. ஒரு வலுவான பொருளாதார சூழ்நிலை, சாதகமான சட்ட சூழல் மற்றும் / அல்லது சில பேரழிவு நிகழ்வுகள் திறன் அதிகரிக்கும். அதிக திறன் ஒரு மென்மையான காப்பீட்டு சந்தை உருவாக்க முடியும்.

ஒரு மென்மையான சந்தையின் சிறப்பியல்புகள்

ஒரு மென்மையான சந்தை பின்வருமாறு வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளது:

• பல காப்பீடு நிறுவனங்கள் வணிகத்திற்காக போட்டியிடுகின்றன
• பாதுகாப்பு பரவலாக கிடைக்கிறது
• காப்பீடு விலை குறைவாக உள்ளது
• Underwriters நெகிழ்வு மற்றும் பாதுகாப்பு விதிமுறைகள் பேச்சுவார்த்தை தயாராக உள்ளன
• இலவசமாக கிடைக்கும் சில நீட்டிப்புகளுடன் பரந்த கவரேஜ் கிடைக்கின்றது
• எழுத்துறுதி தரநிலைகள் தளர்த்தப்படுகின்றன

ஹார்ட் மார்க்கின் சிறப்பம்சங்கள்

ஒரு கடுமையான காப்பீட்டு சந்தை மென்மையான ஒன்றின் எதிரொலியாகும். இங்கே கடினமான சந்தையின் பண்புகள்:

• ஒப்பீட்டளவில் சில காப்புறுதி நிறுவனங்கள் காப்புறுதி வழங்குகின்றன
• கவரேஜ் பெற கடினமாக உள்ளது (அல்லது கூட முடியாது)
• காப்பீடு விலை அதிகமாக உள்ளது
• காப்பீட்டாளர்கள் கவரேஜ் சொற்களில் பேச்சுவார்த்தைக்கு தயக்கம் காட்டுகின்றனர் அல்லது விருப்பமில்லாதவர்கள்
• பரந்த பாதுகாப்பு பெற கடினமாக உள்ளது. கூடுதல் பிரீமியத்திற்கு சில நீட்டிப்புகள் கிடைக்கலாம்
• எழுத்துறுதி வழங்கல் தரநிலைகள் கடுமையானவை

இறுதியாக

காப்பீடு சந்தை மிகவும் மாறுபட்டது. தொழிற்துறையில் ஒரு பகுதி கடுமையான சந்தையில் இருக்கலாம், மற்றொருது மென்மையான சந்தையில் உள்ளது. இன்னொரு பிரிவானது எங்கோ இடையில் இருக்கலாம்.