ஒழுங்குமுறை மாநில அளவில் இல்லை, கூட்டாட்சி இல்லை
காப்பீடு விகிதங்கள் மாநிலத்தால் ஒழுங்குபடுத்தப்படுகின்றன
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மாநிலங்களால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. காப்பீட்டு விஷயங்களை மேற்பார்வை செய்யும் ஒரு கட்டுப்பாட்டு அமைப்பு ஒவ்வொரு மாநிலத்திற்கும் உள்ளது.
இந்த உடல் பெரும்பாலும் காப்பீடு திணைக்களம் என அழைக்கப்படுகிறது, ஆனால் சில மாநிலங்கள் பிற பெயர்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. எடுத்துக்காட்டுகள் காப்பீட்டு ஆணையர் (வாஷிங்டன்) மற்றும் நிதி ஒழுங்குமுறை (ஒரேகான்) பிரிவு. காப்பீடு துறை ஒரு ஆணையாளர் தலைமையில் உள்ளது. மாநிலத்தைப் பொறுத்து, காப்பீட்டு ஆணையாளர் நியமிக்கப்படலாம் அல்லது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டிருக்கலாம்.
சில மாநிலங்களில் காப்பீடு செய்யப்படும் விகிதங்களை அனைத்து மாநிலங்களும் கட்டுப்படுத்துகின்றன. கட்டுப்பாட்டின் அளவை மாநிலத்தில் இருந்து பரவலாக வேறுபடுகிறது. சில மாநிலங்கள் மிகவும் இறுக்கமான கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டுள்ளன, மற்றவர்கள் மிகக் குறைவாகவே செயல்படுகிறார்கள். பெரும்பாலான மாநிலங்களில் நடுத்தர எங்காவது வீழ்ச்சி.
ஏன் ஃபெடரல் ஒழுங்குமுறை?
பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மாநில வழிகளிலும் வர்த்தகத்தை நடத்துகின்றன. ஒரு சில நிறுவனங்கள் கிட்டத்தட்ட அனைத்து மாநிலங்களிலும் வேலை செய்கின்றன. மத்திய அரசாங்கத்தால் காப்பீட்டாளர்கள் ஏன் ஒழுங்குபடுத்தப்படவில்லை? பதில் 1945 ஆம் ஆண்டில் மெக்கரன்-பெர்குசன் சட்டம் என்று அழைக்கப்பட்ட ஒரு சட்டத்தில் உள்ளது. இந்த சட்டம் காப்பீட்டாளர்களை ஒழுங்குபடுத்தும் அதிகாரம் மாநிலங்களுக்கு கொடுக்கிறது. முந்தைய ஆண்டு அமெரிக்க உச்ச நீதிமன்றத்தின் முடிவுக்கு இந்த சட்டம் இயற்றப்பட்டது.
காப்பீட்டு வணிக சர்வதேச வர்த்தகத்தை உருவாக்கியது என்று நீதிமன்றம் தீர்ப்பளித்தது. இது மத்திய அரசு காப்பீட்டை ஒழுங்குபடுத்தும் உரிமையைக் கொண்டிருந்தது.
அரசு கட்டுப்பாட்டை அகற்றுவதன் மூலம் காப்பீட்டுத் தொழிலை மேம்படுத்துவதற்கு உச்ச நீதிமன்றத்தின் முடிவு அச்சுறுத்தியது. McCarran-Ferguson சட்டம் மாநிலங்களுக்கு அதிகாரத்தை மீண்டும் அளிக்கிறது.
காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கான வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைக்கு உரிமை உள்ளது. எனினும், சட்டம் மூன்று முக்கிய விதிவிலக்குகளை கொண்டுள்ளது:
- காப்பீடு நிறுவனங்கள் மாநில சட்டத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படாத அளவிற்கு கூட்டாட்சி விரோத செயல்களுக்கு உட்பட்டுள்ளன.
- மாநில சட்டங்களை மீறுகின்ற காப்பீட்டுச் சட்டங்களை கூட்டாட்சி அரசாங்கம் கடக்கலாம்.
- காப்பீட்டாளர்கள், புறக்கணிப்பு, அச்சுறுத்தல் அல்லது அச்சுறுத்தல் ஆகியவற்றில் ஈடுபடுவதை தவிர்த்து, மத்திய சட்டங்களுக்கு உட்பட்டவர்கள்.
2010 ஆம் ஆண்டில் டாட்-ஃபிராங்க் சட்டத்தை காங்கிரஸ் நிறைவேற்றியது, இது நிதி நிறுவனங்களின் மீது பல புதிய விதிகளை திணித்தது. சட்டம் மத்திய காப்பீட்டு அலுவலகம் (FIO) நிறுவப்பட்டது. இந்த நிறுவனம் கருவூல அமெரிக்க திணைக்களத்தின் ஒரு பகுதியாகும். இது நிதி ரீதியாக நிலையானது என்பதை உறுதிப்படுத்த காப்பீட்டுத் தொழிலை கண்காணிப்பதற்காக உருவாக்கப்பட்டது. FIO ஒரு ஆலோசனைக் குழு மட்டுமே. காப்பீட்டாளர்களிடம் இது கட்டுப்பாட்டு அதிகாரம் கிடையாது.
விகிதம் ஒழுங்குமுறை நோக்கம்
காப்பீடு விகிதங்களை மாநிலங்கள் ஏன் கட்டுப்படுத்துகின்றன என்பதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன. விகிதங்கள் அதிகமாக இல்லை என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். ஒழுங்குமுறை இல்லாத நிலையில், காப்பீட்டாளர்கள் மிகவும் அதிகமாக உள்ள விகிதங்களை வசூலிக்கக்கூடும், அதிக லாபத்தை உருவாக்குகின்றன. விகிதங்கள் மிகக் குறைவாக இருப்பதை உறுதி செய்ய இரண்டாவது நோக்கம் எதிர்மாறாக இருக்கிறது. மிகக் குறைந்த கட்டணத்தை வசூலிக்கும் காப்பீட்டாளர் பல கொள்கைகளை விற்கலாம், ஆனால் கூற்றுக்களைக் கொடுக்க நிதி இல்லை. காப்பீடு நிறுவனங்கள் போதுமானதாக இருக்க வேண்டும்.
காப்பீடு விதிகளின் மூன்றாவது இலக்கு, நியாயமற்ற பாகுபாட்டைத் தடுப்பதுதான். காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் சில காப்பீட்டு வாங்குபவர்களுக்கு ஆதரவாக மற்றவர்கள் மீது பாரபட்சம் காட்ட அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள், ஆனால் காரணங்கள் செல்லுபடியாகும். உதாரணமாக, காப்பீடுதாரர்கள் கோரிக்கைகளின் வரலாற்றின் அடிப்படையில் அதிக அல்லது குறைவான கட்டணத்தை வசூலிக்க முடியும். முன்னரே கார் வாங்குதல்களுக்கு ஆளான ஒரு வியாபாரமானது, பல கார்த் இழப்புக்களைத் தக்க வைத்துக் கொண்ட ஒத்த வியாபாரத்தை விட ஒரு வர்த்தக வாகன கொள்கைக்கு குறைவாக செலுத்தலாம். பாதுகாவலர்கள் அபாயத்தின் தன்மையின் அடிப்படையிலான பாகுபாடு காண்பிக்கலாம். ஒரு காப்பீட்டாளர் ஒரு கட்டிடத்தை காப்பீடு செய்வதற்கு இன்னும் கூடுதலாக வசூலிக்க கூடும்.
காப்பீட்டாளர்கள் காப்பீட்டாளர்களுக்கு அபாயகரமான காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட பாலிசிதாரர்களுக்கு எதிராக பாகுபாடு காட்டுகின்றனர். இனம், மதம், தேசிய வம்சம் என்பன உதாரணங்கள்.
சில வகை காப்பீடுகளை மதிப்பிடுவதற்கு சில சிறப்பியல்புகளைப் பயன்படுத்தலாம், ஆனால் மற்றவர்கள் அல்ல. உதாரணமாக, பல மாநிலங்கள் தனிப்பட்ட வாகனக் காலாவதி மதிப்பீட்டில் மதிப்பீட்டாளர்கள் வயதை, பாலினம் மற்றும் திருமண நிலைகளை கருத்தில் கொள்ள அனுமதிக்கின்றன. இந்த காரணிகள் வணிக வாகன மதிப்பீட்டிற்கு பொருத்தமானவை அல்ல.
விகிதம் சட்டங்களின் வகைகள்
அனைத்து மாநிலங்களும் காப்பீட்டாளர்களால் பயன்படுத்தப்படும் வட்டி விகிதத்தில் சில கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. இருப்பினும், காப்பீடு விகிதம் சட்டங்கள் மாநிலத்தில் இருந்து பரவலாக வேறுபடுகின்றன. சில மாநிலங்களுக்கு கடுமையான சட்டங்கள் உள்ளன, இவை அனைத்து கட்டணங்களுக்கும் முன் ஒப்புதல் தேவைப்படுகின்றன. மற்றவர்களுக்கு முன் ஒப்புதல் தேவையில்லை என்று மென்மையான சட்டங்கள் உள்ளன. பலர் சில விகிதங்களை முன் ஒப்புதல் தேவை.
காப்பீட்டு வீத சட்டங்களின் ஆறு அடிப்படை வகைகள் உள்ளன.
- முன் ஒப்புதல் காப்பீட்டாளர்கள் மாநில மதிப்பீட்டு அதிகாரத்திற்கு கட்டணத்தை சமர்ப்பிக்க வேண்டும் மற்றும் அவற்றைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்பு ஒப்புதலுக்காக காத்திருக்க வேண்டும். சில மாநிலங்களில் காப்பீட்டாளர் ஒரு குறிப்பிட்ட நேர காலத்திற்கு (அதாவது 90 நாட்கள்) காப்பீட்டுத் துறையிலிருந்து இல்லையென்றால், அது ஏற்கப்படவில்லை என்றால், விகிதங்கள் ஏற்றுக்கொள்ளப்படலாம் எனக் கருதலாம்.
- கோப்பு மற்றும் பயன்பாட்டு காப்புறுதிகள் ஒழுங்குமுறை நிறுவனத்துடன் தங்கள் கட்டணத்தை பதிவு செய்ய வேண்டும், ஆனால் தாக்கல் செய்தவுடன் உடனடியாக அவற்றைப் பயன்படுத்தலாம்.
- பயன்பாட்டு மற்றும் கோப்பு காப்பீட்டாளர்கள் உடனடியாக புதிய கட்டணங்களைப் பயன்படுத்தலாம், ஆனால் அவற்றை ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்குள் ஒழுங்குபடுத்துபவரிடம் கோருக.
- மாற்றப்பட்ட முன் ஒப்புதல் காப்பீட்டாளர்கள், முந்தைய காப்பீட்டாளரின் இழப்பு அனுபவத்தின் மேம்பாடு அல்லது சரிவின் விளைவாக விகித மாற்றங்களுக்கு மட்டுமே முன் அனுமதி பெற வேண்டும்.
- ஃப்ளெக்ஸ் மதிப்பீட்டு காப்பீட்டாளர்கள் குறிப்பிட்ட சதவீதத்திற்கும் மேலான விகித மாற்றங்களுக்கு ஒப்புதல் பெற வேண்டும். உதாரணமாக, காப்பீட்டாளர்கள் 5% க்கும் அதிகமாக தங்கள் விகிதங்களை அதிகரிக்கவோ குறைக்கவோ முன் அனுமதி பெற வேண்டும்.
- வரவு செலவு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் எந்தவொரு கட்டணத்தையும் செலுத்தவோ அல்லது ரெகுலட்டரிடமிருந்து ஒப்புதல் பெறவோ தேவையில்லை.
பல மாநிலங்கள் இந்த சட்டங்களின் கலவையைப் பயன்படுத்துகின்றன. உதாரணமாக, ஒரு அரசு தனிப்பட்ட முறையில் வரி செலுத்துவதற்கு முன்னர் ஒப்புதல் அளித்திருப்பதற்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தேவைப்படலாம், ஆனால் காப்பீட்டாளர்கள் வணிக ரீதியில் பயன்படுத்தப்படும் "கோப்பினைப் பயன்படுத்துதல்" விகிதங்களை அனுமதிக்கலாம். பெரும்பாலான மதிப்பீட்டு சட்டங்கள் ஏற்கெனவே தாக்கல் செய்யப்பட்டுள்ள விகிதங்களை அனுமதிக்க அனுமதிக்கின்றன. உதாரணமாக, காப்பீட்டு ஆணையர் விகிதங்கள் போதுமானதாக இல்லை என்பதன் அடிப்படையில் ஒரு "பயன்பாடு மற்றும் கோப்பு" சட்டத்தின் கீழ் பதிவுசெய்யப்பட்ட வட்டி விகிதங்களைப் பயன்படுத்தி காப்பீட்டாளரைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
மேலே விவரிக்கப்பட்ட ஆறு வகையான மதிப்பீட்டு சட்டங்கள் பெரும்பாலும் இரண்டு பிரிவுகளாக பிரிக்கப்படுகின்றன: முன் ஒப்புதல் சட்டங்கள் மற்றும் போட்டி மதிப்பீட்டு சட்டங்கள். போட்டியிடும் மதிப்பீட்டுச் சட்டங்கள் ஒரு கூட்டு காலமாகும், இது விகிதங்கள் முன் அனுமதிக்கப்பட வேண்டியவை தவிர்த்து அனைத்து மதிப்பீட்டு சட்டங்களையும் உள்ளடக்குகிறது.
தற்போது, ஒரு சில மாநிலங்களுக்கு மட்டுமே அனைத்து வகையான காப்பீட்டிற்கும் பொருந்தும் முன் ஒப்புதல் சட்டங்கள் உள்ளன. மாநிலங்களில் மூன்றில் ஒரு பகுதிக்கு எந்த முன் அனுமதி சட்டம் இல்லை. மீதமுள்ள மாநிலங்களுக்கு முன் ஒப்புதல் மற்றும் போட்டியிடும் மதிப்பீட்டு சட்டங்கள் உள்ளன. பொதுவாக, வணிக காப்பீட்டில் பயன்படுத்தப்படும் விகிதங்கள் தனிநபர் காப்பீட்டில் பயன்படுத்தப்படும் விட குறைவான கட்டுப்பாடுகளுக்கு உட்பட்டவை.
முன் ஒப்புதலுடனான சிக்கல்கள்
முன்னறிவிப்பு ஒப்புதல் சட்டங்கள், விகிதங்கள் போதுமானவை ஆனால் அதிகமானவை அல்ல என்பதை உறுதிப்படுத்த அரசாங்க தலையீடு தேவை என்ற கருத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கடந்த காலத்தில், பல மாநில சட்டமியற்றுபவர்கள் இந்த கருத்தை ஆதரிக்கின்றனர். இருப்பினும் கடந்த சில தசாப்தங்களில், முன்னர் ஒப்புதல் சட்டங்கள் கடுமையான பிரச்சினைகளை உருவாக்க முடியும் என்பதை சட்டமியற்றுபவர்கள் கண்டறிந்துள்ளனர்.
ஒரு காரணத்திற்காக, முன் ஒப்புதல் அடிப்படையில் ஒரு மதிப்பீட்டு அமைப்பு விலை உயர்ந்ததாகும். காப்பீட்டாளர்கள் மற்றும் மாநில கட்டுப்பாட்டு அதிகாரிகள் ஆகியோர், சட்டத்திற்கு இணங்க விகிதங்கள் சமர்ப்பிக்கப்பட்டு, மதிப்பாய்வு செய்யப்படுவதை உறுதிப்படுத்த ஊழியர்கள் பணியிட வேண்டும். பல மாநிலங்களில் பணியாற்றும் காப்பீடு நிறுவனங்கள் கூடுதல் சுமையைக் கொண்டுள்ளன. காப்பீட்டாளர்கள் மற்றும் அரச நிறுவனங்களால் ஏற்படும் செலவுகள் காப்புறுதி வாங்குவோர் மீது செலுத்தப்படுகின்றன. எனவே, போட்டி மதிப்பீட்டு சட்டங்களோடு ஒப்பிடுகையில், முந்தைய ஒப்புதல் மாநிலங்களில் விகிதங்கள் பெரும்பாலும் உயர்ந்தவை.
இரண்டாவதாக, முன் ஒப்புதல் சட்டங்கள் செயற்கையாக குறைவாக இருக்கும் விகிதங்களை உருவாக்குகின்றன. காப்பீட்டாளர்கள் காப்பீட்டாளர்களால் கோரப்படும் வீத அதிகரிப்புகளை எதிர்க்கிறார்கள், இதனால் அதிகரிக்கும் தாமதங்கள் ஏற்படுகின்றன. விகிதங்கள் மிகவும் குறைவாக இருக்கும்போது, காப்பீட்டாளர்கள் நிதி இழப்புக்களை அனுபவிக்கிறார்கள். விகிதங்கள் இறுதியாக அதிகரிக்கும் போது, காப்பீட்டாளர்களின் நிதி நிலை மீண்டும் வருகின்றது. இதன் விளைவாக இலாபங்கள் மற்றும் இழப்புக்களைப் பார்க்கிறது.
முந்தைய ஒப்புதல் சட்டங்கள் சுருக்கக்கூடிய காப்பீட்டுச் சந்தையை உருவாக்கலாம். காப்பீட்டாளர்களின் இழப்புகள் மற்றும் செலவினங்களை ஈடுகட்ட விகிதங்கள் மிகக் குறைவாக இருக்கும்போது, சில காப்பீட்டாளர்கள் மாநிலத்தை விட்டு வெளியேறுகின்றனர். மற்றவர்கள் நுழைய தயக்கம் காட்டுகின்றனர். இதன் விளைவாக காப்பீடு கிடைப்பது குறைந்துள்ளது. சேவை மற்றும் தயாரிப்புத் தேர்வு ஆகியவற்றையும் பாதிக்கலாம். விகிதங்கள் மிகக் குறைவாக இருக்கும்போது, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் புதிய தயாரிப்புகளை உருவாக்க அல்லது சேவையை மேம்படுத்துவதற்கு அதிக ஊக்கத்தொகை உண்டு.
இறுதியாக, முன் ஒப்புதல் சட்டங்கள் ஒதுக்கப்படும் ஆபத்து திட்டங்கள் ஒரு சராசரி-ஆபத்து வாங்குவோர் ஒரு வருவதற்கான வழிவகுக்கும். இந்தத் திட்டங்களை கடைசி ரிசார்ட்டின் சந்தையாகக் கருத வேண்டும். அவர்கள் ஒரு ஆபத்தான காப்பீட்டாளரிடம் இருந்து ஒரு கொள்கையைப் பெற முடியாத உயர் ஆபத்துள்ள வாங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளனர். ஆயினும், "வழக்கமான" காப்பீட்டாளர்களிடமிருந்து காப்பீடு கிடைக்காத போது, சராசரியான அபாயகரமான வாங்குபவர்களுக்கு ஒதுக்கப்படும் ஆபத்துத் திட்டங்களுக்கு தள்ளப்படுகிறார்கள்.
போட்டி மதிப்பீடு நன்மைகள்
முன் ஒப்புதல் சட்டங்களுடன் தொடர்புடைய பிரச்சினைகள் காரணமாக, பல மாநிலங்கள் போட்டியிடும் மதிப்பீட்டைத் தொடங்குவதன் மூலம் தங்கள் கட்டுப்பாட்டு முறையை நவீனப்படுத்தியுள்ளன. போட்டியிடும் மதிப்பீட்டுச் சட்டங்கள், போட்டி மிக அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இல்லாத விகிதங்களை உருவாக்கும் என்ற கருத்தின் அடிப்படையில் அமைந்தவை. காப்பீட்டுத் தொழில் மிகவும் மாறுபட்டது என்பதால், இந்த சட்டங்கள் பல மாநிலங்களில் வெற்றி பெற்றிருக்கின்றன. பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உள்ளன, மற்றும் சந்தை கட்டுப்படுத்த போதுமானதாக இல்லை. இன்சூரன்ஸ் இன்ஃபர்மேஷன் இன்ஸ்டிடியூட் படி, அமெரிக்காவில் 2500 க்கும் மேற்பட்ட சொத்துக்கள் / விபத்து காப்பீடு நிறுவனங்கள் அமெரிக்காவில் செயல்பட்டுள்ளன.
போட்டி மதிப்பீட்டு சட்டங்கள் காப்பீடு வாங்குவோருக்கு பல நன்மைகளை வழங்குகின்றன. ஒரு குறைந்த விகிதங்கள். காப்பீட்டாளர்கள் இழப்புக்களை ஈடுசெய்ய விரைவாக அவற்றை விரைவில் உயர்த்துவதை அவர்கள் அறிந்திருக்கும்போது தங்கள் விகிதங்களைக் குறைக்க வாய்ப்பு அதிகம். இரண்டாவதாக, காப்பீட்டாளர்களின் நிதி செயல்திறன் போட்டி மதிப்பீட்டு முறையின் கீழ் மிகவும் உறுதியானது. இலாபங்கள் மற்றும் இழப்புக்கள் கணிக்கப்பட்டால், மற்ற காப்பீட்டாளர்கள் மாநிலத்தில் நுழைவார்கள். காப்பீட்டாளர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரிக்கும்போது காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடையே போட்டி அதிகரிக்கிறது. விலை குறைவாக இருப்பதற்கு இது உதவுகிறது. வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதற்காக காப்பீட்டுத் துறையினர் தங்கள் சேவையை மேம்படுத்தவும், தங்கள் தயாரிப்புகளை பல்வகைப்படுத்தவும் போட்டி ஊக்குவிக்கிறார்கள்.
இறுதியாக, போட்டியிடும் மதிப்பீடு ஒதுக்கப்படும் ஆபத்து திட்டங்களுக்கு குறைவான கோரிக்கையை உருவாக்குகிறது. காப்பீட்டாளர்கள் புதிய வாடிக்கையாளர்களை தேடும் போது, பெரும்பாலான காப்பீட்டு வாங்குவோர் நிலையான சந்தையில் கவரேஜ் பெற முடியும். நியமிக்கப்பட்ட இடர் திட்டங்கள் திட்டமிடப்பட்டதாக செயல்படலாம், மேலும் நிலையான காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் போட்டியிட முடியாது.