Coinsurance ஐத் தவிர்ப்பதற்கு ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்பு விருப்பம்

பல வணிக சொத்துக் கொள்கைகள் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்பு எனப்படும் விருப்பமான பாதுகாப்பு உள்ளடக்கியது. இந்தக் கொள்கையானது உங்கள் கொள்கையில் உள்ள நாணயச் சொத்தினை நிறுத்துகிறது. அதாவது, நீங்கள் ஏற்கப்பட்ட மதிப்புக் கவரேஜ் வாங்கினால், இழப்பிற்கான உங்கள் கட்டணத்தை கணக்கிடும் போது உங்கள் காப்பீட்டாளர் நாணயங்களைக் கருத்தில் கொள்ள மாட்டார். நீங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகள் பூர்த்தி செய்தால் மட்டுமே ஏற்றுக் கொள்ளப்பட்ட மதிப்புக் காப்பீட்டானது உங்களை ஒரு நாணயச் செலாவணி தண்டனையிலிருந்து பாதுகாக்கும்.

நாணயங்கள் என்ன?

வணிக சொத்துரிமை கொள்கையின் நிபந்தனைகளின் பிரிவில் coinsurance பிரிவு உள்ளது. அதன் நோக்கம் சொத்து உரிமையாளர்களுக்கு போதுமான அளவு காப்பீட்டை வாங்குவதாகும். இழப்பு ஏற்பட்டுவிட்டால், அந்த உடைமை பாக்கிஸ்தானியர்களுக்கு தங்கள் சொத்துக்களை "நாணயக்காரர்களாக" மாற்றுவதன் மூலம் கட்டவிழ்த்து விட்டது. இதன் பொருள் பாலிசிதாரர்கள் நஷ்டத்தின் ஒரு பகுதியை தங்களைச் செலுத்த வேண்டும்.

உங்கள் சொத்துக்குக் கடன் வாங்குதல் என்றால், 80 சதவிகிதம் அல்லது 90 சதவிகிதம் போன்ற நாணயத்தின் சதவிகிதம், சொத்து அறிக்கைகளில் தோன்றும். சதவீதம் நீங்கள் பராமரிக்க வேண்டும் காப்பீட்டு அளவு பிரதிபலிக்கிறது. இந்த தொகை உங்கள் காப்பீடு செய்யப்பட்ட சொத்துகளின் மதிப்பில் ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுகிறது.

உதாரணமாக, ஒரு 90 சதவிகித நாணயக் கணக்கைக் கொண்ட வணிக சொத்துரிமை கொள்கையை நீங்கள் வாங்கியுள்ளீர்கள் என்று நினைக்கிறேன். கொள்கையானது உங்கள் கட்டிடம் மற்றும் தனிநபர் சொத்து ஆகியவற்றை முறையே $ 2 மில்லியனுக்கும் 500,000 டாலருக்கும் மதிப்புடையது.

Coinsurance நிலைமையை பூர்த்தி செய்ய நீங்கள் குறைந்தது $ 1.8 மில்லியன் (90 மில்லியன் $ 2 மில்லியன்) உங்கள் கட்டிடத்தை காப்பீடு செய்ய வேண்டும். அதேபோல், உங்கள் தனிப்பட்ட சொத்துக்களை குறைந்தபட்சம் $ 450,000 (90% $ 500,000) க்கு காப்பீடு செய்ய வேண்டும்.

தண்டனைக்குரிய நேரம்

Coinsurance விதிமுறைக்கு ஒரு முக்கிய பிரச்சனை தண்டனையின் நேரமாகும்.

உங்கள் காப்பீட்டாளர் இழப்பு ஏற்படும் நேர இழப்புக்கு உங்கள் கொள்கை வரம்புகளை மதிப்பீடு செய்கிறார். முந்தைய உதாரணத்தில், நீங்கள் கவரேஜ் வாங்கியபோது உங்கள் கொள்கையில் உள்ள நாணய தேவைகளை பூர்த்தி செய்தீர்கள். ஆயினும்கூட, பாலிசி காலத்தில் உங்கள் சொத்து மதிப்பு அதிகரிக்கும். இழப்பு ஏற்பட்டால், கூடுதல் கவரேஜ் வாங்குவதில் தோல்வி அடைந்தால், உங்கள் வரம்புகள் நாணயசேவை விதிமுறைக்குத் தேவையான அளவு குறைவாக இருக்கலாம். உங்கள் வரம்புகள் போதுமானதாக இல்லை என்றால், நீங்கள் ஒரு நாணயத்தின் தண்டனைக்கு உட்பட்டவராக இருப்பீர்கள்.

உங்கள் சொத்து மதிப்பில் அதிகரிக்கும் ஏன் பல காரணங்கள் உள்ளன. உங்கள் கொள்கை வழங்கப்பட்டபோது நீங்கள் சொந்தமாக இல்லாத தளபாடங்கள் அல்லது கணினி உபகரணங்கள் போன்ற புதிய சொத்துக்களை நீங்கள் வாங்கியிருக்கலாம் . பணவீக்கம், உயர்ந்து வரும் கட்டுமான செலவுகள், அல்லது சூடான ரியல் எஸ்டேட் சந்தை ஆகியவற்றின் காரணமாக பாலிசிகள் காலத்தில் மதிப்புகள் அதிகரிக்கும். இழப்பு ஏற்படும் வரை உங்கள் சொத்துக்களின் மதிப்பு அதிகரித்துள்ளது என்பதை நீங்கள் அறிவீர்கள்.

ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்பு விருப்பம்

அதன் பெயர் குறிப்பிடுவதுபோல், ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட மதிப்பானது உங்கள் கொள்கைக் காலத்தின் ஆரம்பத்தில் நீங்கள் மற்றும் உங்கள் காப்பீட்டுதாரர் ஒப்புக் கொள்ளும் சொத்து மதிப்பு. ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் கவரேஜ் பெற, உங்கள் கொள்கை துவங்குவதற்கு முன் அல்லது மீண்டும் புதுப்பிக்கப்படுவதற்கு முன்பாக உங்கள் காப்பீட்டாளருக்கு மதிப்புகளை அறிவிக்க வேண்டும். மதிப்புகள் ஒரு அறிக்கை உங்கள் காப்பீட்டு சொத்து பட்டியல் (கட்டிடங்கள் மற்றும் தனிப்பட்ட சொத்து) ஒவ்வொரு பொருளின் மதிப்பு அடங்கும்.

மாற்றீட்டுச் செலவு அல்லது உண்மையான பண மதிப்பின் அடிப்படையில் சொத்து மதிப்புகளை வெளிப்படுத்த வேண்டும், உங்கள் கொள்கையின் கீழ் எது பொருந்தும்.

மதிப்புகள் ஒரு அறிக்கை பொதுவாக ஒரு நிலையான ISO வடிவம் அல்லது உங்கள் காப்பீட்டு வழங்கப்பட்ட ஒத்த வடிவத்தில் தயாராக உள்ளது. படிவத்தை பூர்த்தி செய்வதற்கு உங்களுக்கு உதவி தேவைப்பட்டால், உங்கள் முகவர் அல்லது தரகர் உதவியை கேளுங்கள்.

உங்கள் காப்பீட்டாளருக்கு மதிப்புகள் ஒரு அறிக்கையை வழங்கியவுடன், உங்கள் கொள்கையில் உள்ள நாணயச் சொத்தினை ஒரு வருடத்திற்கு (உங்கள் கொள்கை காலத்திற்கு) நிறுத்தி வைக்கப்படும். இழப்பு ஏற்பட்டால், அந்த தொகையை உங்கள் சொத்துக்கு காப்பீடு செய்திருக்கும் வரை உங்கள் சொத்து ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்யப்படும். அடுத்த ஆண்டு ஒப்பு மதிப்பு மதிப்பை தொடர்ந்து, உங்கள் தற்போதைய கொள்கை காலாவதியாகும் முன்பே புதிய மதிப்புகளை அறிவிக்க வேண்டும். நீங்கள் ஒன்றை வழங்காவிட்டால், உங்கள் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்புக் கவரேஜ் குறைந்து விடும், மேலும் நாணயசேவை பிரிவு மீண்டும் செயல்படப்படும்.

வரம்புகள் சமமான மதிப்பைக் குறிக்க வேண்டும்

ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்பு விதிமுறை கீழ் coinsurance இருந்து பாதுகாப்பு பெற, நீங்கள் ஒப்பு மதிப்புகள் சமமாக எல்லைகளை பராமரிக்க வேண்டும். அதாவது, உங்கள் கட்டளையை மாற்றுவதற்கான செலவு $ 2 மில்லியனாக இருக்கும் என மதிப்புகள் தெரிவித்தால், குறைந்த பட்சம் $ 2 மில்லியனுக்கான கட்டிட வரம்பை நீங்கள் பராமரிக்க வேண்டும். இழப்பு ஏற்பட்டால், மதிப்புகள் உங்கள் அறிக்கையில் காட்டப்படும் வரம்புகளை நீங்கள் தக்கவைக்கவில்லை என்றால், நீங்கள் இழப்புக்கு ஒரு பகுதியை செலுத்தி விடலாம்.

ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட மதிப்பீட்டின் கீழ், உங்கள் காப்பீட்டாளர் சேதமடைந்த சொத்துக்கான இழப்புக்கு பணம் செலுத்துகின்றார், அந்த சொத்துக்கான வரம்பு மதிப்புகளின் அறிக்கையில் காட்டப்பட்டுள்ள சொத்துக்களின் ஒப்புதலுக்கான மதிப்பைக் கொண்டுள்ளது. உதாரணமாக, ஒரு மாற்றீட்டு செலவு அடிப்படையில் நீங்கள் காப்பீடு செய்திருக்கும் ஒரு கட்டிடத்தை நீங்கள் வைத்திருப்பதாக நினைக்கிறேன். உங்கள் கட்டிடத்திற்கு $ 1.5 மில்லியனை நீங்கள் காப்பீடு செய்துள்ளீர்கள். எனினும், மதிப்புகள் உங்கள் அறிக்கை உங்கள் கட்டிடத்தின் பதிலாக $ 2 மில்லியனாக இருப்பதை குறிக்கிறது. உங்கள் கொள்கையில் $ 1000 விலக்கு .

உங்கள் கட்டிடத்தின் கூரையில் கடுமையான வெயில் காரணமாக 100,000 டாலர் சேதமடைகிறது. உங்கள் காப்பீட்டாளர் உங்கள் கொள்கையின் வரம்பிற்கு உங்கள் கட்டிடத்தின் ஒப்புதல் மதிப்பை ஒப்பிடுவார். உங்கள் கட்டிடத்தை 500,000 டாலர்களால் குறைத்துவிட்டதால், உங்கள் காப்பீட்டாளர் முழுமையாக உங்கள் இழப்பைச் செலுத்த மாட்டார். அதற்கு பதிலாக, அது $ 74,000 மட்டுமே செலுத்த வேண்டும். இங்கே கணக்கீடு:

$ 1.5 மில்லியனை (உங்கள் கட்டுப்பாட்டு வரம்பு) $ 2 மில்லியனுக்கு (ஒப்பு மதிப்பு) = .75

.75 முறை 100,000 (இழப்பு அளவு) = $ 75,000

$ 75,000 குறைவாக $ 1,000 கழித்து = $ 74,000

வணிக வருவாய் பாதுகாப்பு

ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்புக் காப்பீட்டுக்கான ஒரு விருப்பமும் வணிக வருமான காப்பீட்டின் கீழ் கிடைக்கிறது. இந்த கவரேஜ் வாங்கப்பட்டவுடன், வியாபார வருமானம் படிவத்தில் காணப்படும் நாணயக் கோரிக்கை விண்ணப்பிக்காது.

ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட மதிப்புக் காப்பீட்டை நீங்கள் தொடங்க விரும்பினால், உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் தெரிவிக்க வேண்டும். நீங்கள் பின்வரும் ஒவ்வொருவருக்கும் உங்கள் திட்டமிட்ட வருவாய்கள் மற்றும் செயல்பாட்டு செலவினங்களைக் குறித்து வணிக வருமானம் பணித்தாள் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்:

1. பணித்தாள் தேதிக்கு முன்னர் பன்னிரண்டு மாத காலம்
2. பன்னிரெண்டு மாத காலம் உங்கள் ஒப்புக் கொண்ட மதிப்புக் கவரேஜ் (பொதுவாக உங்கள் கொள்கையின் ஆரம்ப தேதி)

ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்பு விருப்பத்தைத் தொடர, உங்கள் கொள்கையை மறுசீரமைப்பதற்கு முன் புதிய வணிக வருமானம் பணித்தாள் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். வணிக வருமான காப்பீட்டின் கீழ் நீங்கள் இந்த விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால், உங்கள் சொத்துக் கொள்கையின் அறிவிப்பு பிரிவில் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்பு பட்டியலிடப்பட வேண்டும். இந்த மதிப்பானது, உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட நிகர வருமானம் மற்றும் செலவுகள் (மேலே # item 2) அதிகரித்த அறிக்கையில் காட்டப்பட்ட நாணயத்தின் சதவிகிதம் சமமாக இருக்க வேண்டும்.

உதாரணமாக, உங்கள் வணிக வருவாய் பாதுகாப்பு 50 சதவிகித நாணயங்களுக்கு உட்பட்டது என்று கருதுங்கள். அடுத்த 12 மாதங்களுக்கு உங்கள் மதிப்பீட்டு நிகர வருமானம் மற்றும் செலவுகள் $ 1 மில்லியன் ஆகும். உங்கள் வணிக வருமான வரம்பு குறைந்தது $ 500,000 ($ 1 மில்லியன் 50%) இருக்க வேண்டும். நீங்கள் ஒரு $ 100,000 வணிக வருவாய் இழப்பு மற்றும் உங்கள் வணிக வருவாய் வரம்பை குறைந்தது $ 500,000 இருந்தால், எந்த coinsurance பொருந்தும். உங்கள் $ 100,000 இழப்பு முழுமையாக செலுத்தப்பட வேண்டும் (எந்த செலவிலான பொருந்தும் என்றால்).

முந்தைய உதாரணத்தில், உங்கள் வியாபார வருவாய் வரம்பு $ 400,000 மட்டுமே என்று நினைக்கிறேன். காப்பீடு தேவைப்படும் வரம்பை நீங்கள் வாங்க தவறிவிட்டீர்கள். உங்கள் காப்பீட்டாளர் பணம் செலுத்தும் அளவுக்கு 80,000 டாலர்கள் பின்வருமாறு கணக்கிடப்படும்:

$ 400,000 வரம்பை $ 500,000 வகுத்து ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட மதிப்பு = .80

$ 100,000 இழப்பு முறை .80 = $ 800,000