டிவிடென்ட் திட்டங்கள் அரசு காப்பீட்டு துறைகள் மூலம் மேற்பார்வை செய்யப்படுகின்றன. காப்பீட்டு ரெகுலேட்டருக்கு ஒப்புதல் அளிப்பதற்கான திட்டங்களை பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஏற்க வேண்டும். கிடைக்கக்கூடிய திட்டங்களின் வகை, மாநிலத்திலிருந்து மாநிலத்திற்கு மற்றும் காப்பீட்டாளரிடம் இருந்து காப்பீட்டாளருக்கு மாறுபடும். சில காப்பீட்டாளர்கள் NCCI யினால் திட்டங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர், மற்றவர்கள் தங்கள் சொந்த தனியுரிமை திட்டங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
பிரீமியம் மற்றும் இழப்பு தேவைகள்
ஒரு டிவிடென்ட் திட்டத்திற்கு தகுதிபெற, திட்டத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட குறைந்தபட்ச பிரீமியம் வாசலில் சந்திக்க வேண்டும். சில திட்டங்களுக்கு, உங்கள் தகுதி உங்கள் இழப்பு விகிதத்தை சார்ந்திருக்கும். உங்கள் இழப்பு விகிதம் ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது மற்றும் உங்கள் பிரீமியத்தால் உங்கள் இழப்புகளை வகுப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது. டிவிடென்ட் கணக்கீடுகள் உங்கள் சம்பாதித்த இழப்பு விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. உங்கள் வருமான இழப்பு விகிதம் பாலிசி ஆண்டுக்கான உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியம் மூலம் ஏற்படும் இழப்புக்களைப் பிரிப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது.
பாதிக்கப்பட்ட இழப்பு என்பது கொள்கை காலத்தில் நீங்கள் இழந்த இழப்புகள் என்பதாகும். உங்கள் ஏற்படும் இழப்புகளை கணக்கிட, காப்பீட்டு பின்வரும் மூன்று அளவுகளை சேர்க்கிறது:
- பணம் இழப்புக்கள் இது உங்கள் காப்பீட்டாளர் ஏற்கனவே உங்கள் பணியாளர்களுக்கு பாலிசி காலப்பகுதியில் ஏற்பட்ட காயங்களுக்கு இழப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குவதற்கான நன்மைகள் ஆகும் .
- இழப்பு இருப்புக்கள் உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் கொள்கை காலத்தின் போது தொழிலாளர்களால் பாதிக்கப்படும் காயங்களுக்கு பணம் செலுத்த எதிர்பார்க்கும் எதிர்கால பயன்களின் மதிப்பீடுகள் ஆகும்.
- இழப்பு சரிசெய்தல் செலவுகள் இந்த காப்பீட்டு நிறுவனம், பாலிசி ஆண்டின் போது ஏற்படும் காயங்களால் ஏற்படும் காப்பீட்டுத் தொகையைச் செலுத்துவதற்கான செலவுகள் உள்ளன. பொதுவாக, உங்கள் காப்பீட்டு குறிப்பிட்ட கூற்றுக்களுக்கு ஒதுக்கப்படக்கூடிய செலவுகள் மட்டுமே அடங்கும்.
உங்கள் உண்மையான சம்பளத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட பாலிசி ஆண்டுக்காக கட்டணம் விதிக்கப்படும் பிரீமியம் உங்கள் பெற்ற பிரீமியம் ஆகும். உங்கள் கொள்கை முடிவடைந்தவுடன் முடிக்கப்பட்ட இறுதி தணிக்கை மூலம் உங்கள் உண்மையான ஊதியம் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. பின்வரும் எடுத்துக்காட்டு உங்கள் சம்பாதித்த இழப்பு விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை விளக்குகிறது.
ஜூன் 1, 2017 இல் தொடங்கப்பட்ட தொழிலாளர் இழப்பீட்டுக் கொள்கையின் ஆரம்ப நாளில் நீங்கள் ஒரு $ 6,000 பிரீமியம் வசூலிக்கப்பட்டிருப்பதாக வைத்துக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் கொள்கை ஜூன் 1, 2018 அன்று காலாவதியாகி விட்டது. அதன் பிறகு, உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் இறுதி தணிக்கை செய்யப்பட்டது. உங்கள் காப்பீட்டாளரின் பிரீமியம் தணிக்கையாளர் , உங்கள் ஊதியம், கொள்கைக் காலத்தின்போது அதிகரித்தது, மேலும் கூடுதலாக 1,000 அமெரிக்க டாலர் பிரீமியத்தை உருவாக்குகிறது. பாலிசி காலத்திற்கு உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியம் $ 7,000 ($ 6,000 ஆரம்ப பிரீமியம் மற்றும் $ 1,000 கூடுதல் பிரீமியம்).
பாலிசி காலத்தின் போது உங்கள் ஊழியர் காயமடைந்தார், உங்கள் காப்பீட்டுதாரர் நட்டத்தில் $ 2,000 ஊழியருக்கு நன்மை அளித்தார். உங்கள் காப்பீட்டாளர் கோரிக்கையை சரிசெய்ய செலவினங்களுக்காக $ 300 க்கு உட்பட்டார். காலத்திற்கு நீங்கள் வழங்கிய இழப்புகள் $ 2,300 ($ 2,000 மற்றும் $ 300) ஆகும். கொள்கை காலத்தில் உங்கள் சம்பாதித்த இழப்பு விகிதம் 33% ($ 2,300 / $ 7,000).
டிஜிட்டல் திட்டங்களின் வகைகள்
சிறு வணிக உரிமையாளர்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய மூன்று அடிப்படை வகை டிஜிட்டல் திட்டங்கள் உள்ளன: பிளாட், மாறி, மற்றும் கூட்டுத் திட்டங்கள்.
பிளாட் டிவிடென்ட் திட்டங்கள்
ஒரு பிளாட் டிவிடென்ட் திட்டம் கொள்கை காலத்தில் உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியம் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை வழங்குகிறது. அந்தக் காலகட்டத்தில் உங்கள் இழப்பு அனுபவத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், ஈவுத்தொகை வழங்கப்படுகிறது.
உதாரணமாக, நீங்கள் 2017-2018 கொள்கை காலத்திற்கு 10% பிளாட் டிவிடென்ட் திட்டத்தில் சேர்ந்திருக்க வேண்டும் என நினைக்கிறேன். உங்கள் கொள்கை காலாவதியானவுடன், உங்கள் காப்பீட்டாளர் உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியம் கணக்கிட்டு, அந்த தொகையில் 10% பங்களிப்பை நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள். உதாரணமாக, உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியம் $ 7,000 என்றால், உங்களுடைய டிவிடெண்ட் $ 700 ஆக இருக்கும். 2017-2018 கொள்கை ஆண்டின் போது ஏற்படும் இழப்புகள், அந்த ஆண்டின் பங்கிற்கு உங்கள் தகுதியை பாதிக்காது. இருப்பினும், 2018-2019 கொள்கை ஆண்டிற்கான ஈவுத்தொகைத் திட்டத்தில் சேரத் தவறினால் நீங்கள் இழப்பு அனுபவத்தை தடுக்கலாம்.
அளவிடுதல் அளவு (மாறி) டிவிடென்ட் திட்டம்
ஒரு நெகிழ் அளவிலான டிவிடென்ட் திட்டம் (மாறித் திட்டம் என்றும் அழைக்கப்படும்) கீழ், ஒரு கொள்கை ஆண்டு முடிவில் நீங்கள் பெறும் டிவிடென்ட், உங்கள் வருமானம் மற்றும் உங்கள் இழப்பு விகிதத்தை அந்த ஆண்டின் அடிப்படையில் சார்ந்துள்ளது.
கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ள அட்டவணை நிரூபணமாக இருப்பதால், உங்கள் பிரீமியம் அதிகரிக்கும்போது உங்கள் லாபம் அதிகரிக்கிறது மற்றும் உங்கள் இழப்பு விகிதம் குறைகிறது.
வருடாந்திர சம்பாதித்த பிரீமியம்
இழப்பு விகிதம் 5,000 முதல் 10,000 11,000 முதல் 20,000 21,000 முதல் 30,000 வரை 31,000 முதல் 40,000 வரை
0 முதல் 10% 35% 38% 41% 44%
11 முதல் 20% 31% 34% 37% 41%
21 முதல் 30% 27% 30% 33% 36%
31 முதல் 40% 23% 26% 29% 32%
41 முதல் 50% 10 11 12 13
50% க்கும் மேற்பட்ட 0 0 0 0
ஒரு நெகிழ் அளவு திட்டம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பார்ப்பதற்கு, 2017-2018 கொள்கை ஆண்டுக்கான உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியம் $ 19,000 ஆக இருப்பதையே உங்கள் இழப்பு விகிதம் பூஜ்ஜியமாக இருக்க வேண்டும் என்று நினைக்கிறேன். மேலே விளக்கப்படத்தின் அடிப்படையில், உங்கள் பங்கீடு $ 19,000 அல்லது $ 7,220 இல் 38% ஆக இருக்கும். உங்கள் இழப்பு விகிதம் 15% எனில், உங்கள் பங்கீடு $ 19,000 அல்லது $ 6,460 இல் 34% ஆக இருக்கும். உங்கள் இழப்பு விகிதம் 50% ஐ தாண்டினால் நீங்கள் எந்த லாபத்தையும் ஈட்ட மாட்டீர்கள்.
கூட்டு திட்டங்கள்
ஒருங்கிணைந்த திட்டங்கள் ஒரு பிளாட் டிவிடென்ட் மற்றும் ஒரு நெகிழ் அளவு திட்டத்தின் கூறுகள் ஆகியவை அடங்கும். உதாரணமாக, உங்களுடைய பிரீமியம் குறைந்தது $ 5,000 மற்றும் உங்கள் பிரீமியம் குறைந்தபட்சம் $ 10,000 (மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட பிரீமியம் வரை) இருந்தால், உங்கள் காப்பீட்டாளர் 10% லாபத்தை செலுத்தலாம். ஒருங்கிணைப்புத் திட்டங்கள் வழக்கமாக அதிகபட்ச இழப்பு விகிதத்தை குறிப்பிடுகின்றன. கொள்கை காலத்தில் உங்கள் இழப்பு விகிதம் அதிகபட்சமாக இருந்தால், நீங்கள் ஒரு டிவிடென்ட் பெற முடியாது.
பங்குதாரர்களுக்கு உத்தரவாதம் இல்லை
ஈவுத்தொகை திட்டங்களை வழங்கும் காப்பீட்டாளர்கள் தங்கள் திட்டங்களை உண்மையில் ஒரு டிவிடென்ட் செலுத்த வேண்டும் என்று உத்தரவாதம் அளிக்க முடியாது. ஒரு டிவிடென்ட் செலுத்த செலுத்த (அல்லது ஊதியம் கொடுக்க) முடிவெடுப்பது, காப்பீட்டாளர் இயக்குநர்கள் குழுவினால் செய்யப்படுகிறது. காப்பீட்டாளரின் மோசமான நிதி முடிவுகளாலோ அல்லது வேறு ஏதேனும் காரணத்தாலோ குழு ஒரு டிவிடெண்டேட்டை ரத்து செய்தால், யாரும் பணம் செலுத்த மாட்டார்கள். எனவே, காப்பீட்டாளர்கள் நீங்கள் ஒரு பங்களிப்பைப் பெறுவீர்கள் என்று சத்தியம் செய்ய முடியாது. ஒரு டிவிடெண்ட் அறிவிக்கப்பட்டிருந்தால், ஒரு கொள்கை காலாவதியாகி பல மாதங்கள் கழித்து வழக்கமாக வழங்கப்படுகிறது.
பாதுகாப்பு குழுக்கள்
உண்மையில் ஈவுத்தொகை திட்டங்களைச் சேர்க்காத போதும், பாதுகாப்புக் குழுக்கள் அவர்களுக்கு நட்ட இழப்பு அனுபவத்திற்காக அவர்களுக்கு வெகுமதியளிக்க உறுப்பினர்களுக்குப் பங்களிப்பு செய்கின்றன. ஒரு பாதுகாப்புக் குழு என்பது ஒரு நிரல், இது பூமிக்குரிய காப்பீட்டாளர்கள் மற்றும் இதே போன்ற முதலாளிகளின் இழப்புகள். ஒரு குழுவாக மொத்தம் சாதகமான இழப்பு அனுபவம் இருந்தால், ஒவ்வொரு உறுப்பினரும் ஒரு டிவிடென்ட் பெறுவார். இத்திட்டமானது தனிநபர்களின் உறுப்பினர்களின் இழப்பு அனுபவத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.
பாதுகாப்புக் குழுக்கள், குறிப்பிட்ட உணவகங்கள், உணவகங்கள், வாகன விற்பனையாளர்கள் அல்லது கட்டுமான ஒப்பந்ததாரர்கள் போன்றவை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. ஒரு குழுவில் சேர, ஒரு முதலாளி முதலாளி வர்க்கம் , குறைந்தபட்ச பிரீமியம், மற்றும் இழப்பு அனுபவம் குறித்து குறிப்பிட்ட தேவைகள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். ஒரு பாதுகாப்புக் குழுவில் சேர ஆர்வமாக இருந்தால், உங்களுடைய தொழிலின் இழப்பீட்டுத் தொகையை உங்கள் ஊழியர்களுக்கு இழப்பீட்டுத் தொகையை கேட்கவும்.
அனுபவம் மாதிரியாக
ஒரு ஈவுத்தொகை திட்டத்தின் கீழ் உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியத்தை கணக்கிடும் போது, உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் அனுபவத்தை மாற்றியமைக்கலாம் . உதாரணமாக, உங்கள் சம்பாதித்த பிரீமியம் $ 10,000 மற்றும் உங்கள் அனுபவம் மாற்றியமைப்பாளராக உள்ளது .95. உங்கள் காப்பீட்டாளர் $ 9,500 ($ 10,000 எக்ஸ் .95) பிரீமியம் அடிப்படையில் உங்கள் பங்கீடு கணக்கிடலாம்.
இறுதியாக, ஒரு பாதுகாப்பு குழுவில் சேரும் வணிகர்கள் தங்கள் அனுபவத்தை மாற்றியமைப்பதைத் தக்கவைத்துக்கொள்கிறார்கள். ஒவ்வொரு உறுப்பினரின் மாற்றியையும் அதன் சொந்த பிரிமியம் மற்றும் இழப்புகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.