வணிக காப்பீடு

தொழிலாளர் இழப்பீடு காப்பீடு

தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு காப்பீடு ஊழியர்களுக்கு வேலைக்குச் சம்பாதிக்கும் காயங்களுக்கு பயனளிக்கும். பெரும்பாலான மாநிலங்களில் இது ஒரு கட்டாய கடமை. எனவே, தொழிலாளர்கள் வேலை செய்யும் பெரும்பாலான தொழிலாளர்கள் தொழிலாளர் இழப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கு சட்டத்தால் கடமைப்பட்டுள்ளனர்.

தொழிலாளர் இழப்பீட்டு சட்டங்களின் தோற்றம்

தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு சட்டங்கள் இயற்றப்படுவதற்கு முன்பு, அமெரிக்க தொழிலாளர்கள் வேலைகள் சம்பந்தமான பல ஆபத்துக்களை எதிர்கொண்டனர். அநேகர் அழுக்கடைந்த தொழிற்சாலைகள், தூசி நிறைந்த சுரங்கங்கள் அல்லது தீயணைப்புக் கூடங்களில் கஷ்டப்பட்டார்கள்.

பல தொழிலாளர்கள் கடுமையான காயங்களுக்கு ஆளானார்கள் அல்லது வேலையில் கொல்லப்பட்டனர்.

பாதிக்கப்பட்ட தொழிலாளர்கள் (அல்லது தப்பிப்பிழைத்தவர்கள்), அவர்கள் காயங்களுக்கு இழப்பீடு தேவைப்பட்டால் ஒரே ஒரு விருப்பம் இருந்தது: தங்கள் முதலாளியிடம் முறையிட்டனர். சில ஊழியர்கள் இந்த நடவடிக்கையை எடுத்தனர். ஒரு விஷயத்தில், வழக்குகள் விலை உயர்ந்தவை, பெரும்பாலான பணியாளர்கள் தேவையான நிதியை இழக்கவில்லை. இரண்டாவதாக, முதலாளிகள் கீழே பட்டியலிடப்பட்டுள்ள மூன்று பாதுகாப்புகளில் ஒன்றைப் பயன்படுத்தி பெரும்பாலான ஊழியர் வழக்குகளை தோற்கடிக்க முடியும். இந்த தற்காப்புகளை "அஹிம்சார் தெய்வம்" என அழைக்கப்படுகின்றனர், ஏனென்றால் காயமடைந்த தொழிலாளர்கள் சமாளிக்க கடினமாக இருந்தனர்:

• பங்களிப்பு கவனக்குறைவு : பணியாளரின் சொந்த அலட்சியம் காயத்திற்கு பங்களித்தது.
• அபாயத்தின் அனுமானம்: தொழிலாளி அவர் வேலைக்குச் சம்மதித்தபோது வேலைகளின் அபாயங்களைக் கருதினார்.
• சக பணியாளர் கவனக்குறைவு: சக ஊழியரின் அலட்சியம் காரணமாக தொழிலாளி காயம் ஏற்பட்டது

20 ஆம் நூற்றாண்டின் முற்பகுதியில், அமெரிக்க பொதுமக்கள் காயமடைந்த தொழிலாளர்களின் நிலைப்பாட்டிற்கு பரிவுணர்வு காட்டினர் மற்றும் சீர்திருத்தங்களை கோரினர். 1911 ஆம் ஆண்டில், விஸ்கான்சின் முதல் தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு சட்டத்தை அமெரிக்க ஐக்கிய மாகாணங்களில் விரைவில் நிறைவேற்றியது, மேலும் 1920 ஆம் ஆண்டுகளில் பெரும்பான்மை மாநிலங்கள் தொழிலாளர் இழப்பீட்டு சட்டத்தை நிறைவேற்றியது.

கடைசி மாநிலமான மிசிசிப்பி 1948 ல் அதன் சட்டத்தை நிறைவேற்றியது.

கிராண்ட் பேர்கெயின்

தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டுச் சட்டங்கள் பொதுவாக தொழிலாளர்கள் மற்றும் முதலாளிகளுக்கு இடையில் கிராண்ட் பேரம் என குறிப்பிடப்படுகின்றன. வேலைகள் காயமடைந்த தொழிலாளர்களுக்கு, தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு காப்பீட்டாளர் மூலமாக, நன்மைகளை வழங்குவதற்கு முதலாளிகள் கட்டாயப்படுத்துகின்றனர். முதலாளிகள் இந்த கடமையைச் செய்தால், அவர்கள் பெரும்பாலும் (பெரும்பாலும்) காயமடைந்த தொழிலாளர்களால் வழக்குகளில் இருந்து பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள்.

கிட்டத்தட்ட அனைத்து மாநிலங்களிலும், தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு காப்பீடு வேலைக்கு காயமுற்ற ஊழியர்களுக்கான ஒரே தீர்வாக கருதப்படுகிறது. இதனால், தொழிலாளர்கள் தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு காப்பீட்டால் மூடப்பட்டிருந்தால், தொழிலாளர்கள் பொதுவாக பணி தொடர்பான காயங்களுக்கு தங்கள் முதலாளிகளுக்கு எதிராக வழக்குத் தொடர வேண்டும்.

சட்டங்கள் பெரும்பாலான தொழிலாளர்கள் மூடி

தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு சட்டங்கள் பெரும்பான்மை தொழிலாளர்களை உள்ளடக்கியிருந்தாலும், சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன. இவை மாநிலத்தில் இருந்து வேறுபடுகின்றன. கிட்டத்தட்ட அனைத்து மாநிலங்களும், மத்திய தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டுத் திட்டத்தின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்படும் கடலோடி தொழிலாளர்கள் போன்ற தனிநபர்களை ஒதுக்கிவைக்கின்றன. பெரும்பாலான நாடுகள் சுயாதீன ஒப்பந்தக்காரர்கள் , வீட்டுத் தொழிலாளர்கள் மற்றும் விவசாய ஊழியர்களை ஒதுக்கிவைத்துள்ளனர். சில மாநிலங்கள் குறிப்பிட்ட தொழில்களில் தொழிலாளர்கள் ஒதுக்கிவைக்கப்படுகின்றன, அதாவது வணங்கப்பட்ட குருக்கள், ரியல் எஸ்டேட் முகவர்கள் மற்றும் தொழில்முறை விளையாட்டு வீரர்கள் போன்றவர்கள். சட்டம் உங்கள் மாநிலத்தில் எவ்வாறு பொருந்தும் என்பதை நீங்கள் உறுதியாகக் கூறவில்லை என்றால், உங்கள் காப்பீட்டு முகவர் அல்லது வழக்கறிஞரை அணுகவும்.

தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு சட்டங்களின் ஒரு அடையாளமாகும், அவை தவறுதலாக இல்லாமல் நன்மைகளைத் தருகின்றன. தொழிலாளர்கள் தங்களது சொந்த அலட்சியத்தையோ அல்லது சக ஊழியர்களையோ தங்கள் காயங்களுக்கு பங்களித்திருந்தாலும் கூட வேலை இழப்பிற்கான இழப்பீட்டுத் தொகையை தொழிலாளர்கள் பெறுகின்றனர்.

நன்மைகள் வழங்கப்பட்டன

காயமடைந்த தொழிலாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் நன்மைகள் மாநில சட்டங்கள் தீர்மானிக்கின்றன. அவர்கள் வழங்கும் நன்மைகளின் வகைகளில் அமெரிக்கா மிகவும் உறுதியாக உள்ளது. இவை பொதுவாக பின்வருமாறு:

• மருத்துவ பாதுகாப்பு: மருத்துவர், மருத்துவமனை மற்றும் மருத்துவ பராமரிப்புக்கான மருத்துவ செலவுகள் அடங்கும்; மருந்துவகைகள்; கண்டறியும் சோதனைகள்; உடல் சிகிச்சை; மற்றும் மருத்துவ உபகரணங்கள்
• இயலாமை: ஒரு தற்காலிக அல்லது நிரந்தர இயலாமையின் போது இழந்த ஊதியங்களை பகுதி திரும்பக் கொடுக்கிறது. இயலாமை மொத்தமாகவோ அல்லது பகுதியாகவோ இருக்கலாம்.
• புனர்வாழ்வு: தொழிலாளர்கள் தங்கள் காயம் காரணமாக ஆக்கிரமிப்புகளை மாற்ற வேண்டும் தொழிலாளர்கள் பயிற்சி வழங்குகிறது
• இறப்பு: வேலையில் உயிரிழந்த உயிரிழந்தவர்களுக்கும் சிறுபான்மையினருக்கும் இறப்பு நன்மைகள் அளிக்கப்படுகின்றன

பெரும்பாலான மாநிலங்களில் இதேபோன்ற நன்மைகள் உண்டு என்றாலும், அவை வழங்கும் அளவுகள் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. உதாரணமாக, ஒரு மாநில தற்காலிக மொத்த இயலாமை 500 நன்மைகள் நன்மைகள் வரை வழங்கலாம். மற்றொரு மாநிலம் 104 வாரங்களுக்கு மட்டுமே நன்மைகளை வழங்கலாம்.

தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு கொள்கை

ஒரு ஏகபோக அரசில் அவர்கள் வியாபாரம் செய்தாலொழிய , முதலாளிகள் இந்த காப்பீட்டை வழங்கும் எந்த தனியார் காப்பீட்டாளரிடமிருந்தும் தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டுக் காப்பீட்டை வாங்க முடியும். பெரும்பாலான தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு காப்பீட்டாளர்கள் காப்பீட்டு காப்பீட்டு தேசிய கவுன்சில் (NCCI) உருவாக்கிய ஒரு நிலையான வடிவத்தில் கொள்கைகளை வெளியிடுகின்றனர்.

இந்த வடிவத்தில் இரண்டு பகுதிகளும் அடங்கும். பகுதி ஒன்று தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டுத் திட்டத்தை வழங்குகிறது. பகுதி இரண்டு முதலாளிகள் கடப்பாடு உள்ளடக்கியது.

தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டுக் கொள்கையில் ஒரு பகுதி ஊழியர்களுக்கு காயமடைந்தவர்களுக்கு நன்மைகளை வழங்குகிறது. முதலாளியின் பணியிட அமைக்கப்பட்ட மாநிலத்தின் தொழிலாளர் இழப்பீட்டு சட்டத்தால் பரிந்துரைக்கப்படும் நன்மைகளை ஊழியர்கள் பெறுகின்றனர். இந்த சட்டம் குறிப்பு மூலம் கொள்கையில் இணைக்கப்பட்டது. பல மாநிலங்களில் பணிபுரியும் பணியாளர்களாக இருந்தால், அந்த மாநிலங்களின் சட்டங்கள் அனைத்தும் பாலிசியின் பகுதியாக மாறும்.

பாலிசியின் இரண்டாம் பகுதி முதலாளிகளின் கடப்பாடு கடனை வழங்குகின்றது. இது முதலாளிகளுக்கு எதிராக காயமடைந்த தொழிலாளர்களின் வழக்குகளை உள்ளடக்கியது. மேலே குறிப்பிட்டபடி, தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு சட்டங்கள் அனைத்து தொழிலாளர்களையும் உள்ளடக்கியதாக இல்லை. மேலும், சில வகையான நோய்கள் அல்லது காயங்கள் சட்டங்களை நீக்கலாம். உதாரணமாக, வேலையில் ஏற்படும் மாரடைப்பு அல்லது பக்கவாதம், ஆனால் தொழில் ரீதியாக கருதப்படுவதில்லை. முதலாளிகளின் இழப்பீட்டு காப்பீடு காப்பீட்டாளர்களால் பாதிக்கப்படாத காயங்களை அடிப்படையாகக் கொண்ட வழக்குகள் மீது முதலாளிகளின் பொறுப்பு காப்பீடு முதலாளிகளைப் பாதுகாக்கிறது.

தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு வகைகள்

தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டுக் காப்பீட்டின் விலையிடல் ஒரு வகைப்பாடு முறையை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

முதலாளிகள் தங்கள் குறிப்பிட்ட வியாபாரத்தை விவரிக்கும் வகைப்பாடுகளாக வகைப்படுத்தப்படுகிறார்கள். யோசனை என்னவென்றால், இதே வகையான தொழில்களால் பணியாற்றப்பட்ட தொழிலாளர்கள் வேலைவாய்ப்பு காயங்களுக்கு இதே போன்ற ஆபத்தை எதிர்கொள்கின்றனர். ஒவ்வொரு வகைப்பாட்டையும், இயற்கை தோட்டக்கலை அல்லது மின் வயரிங் போன்ற ஒரு வகையான தொழில்முறையை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது. இதேபோன்ற ஆக்கிரமிப்புகளில் முதலாளிகளுக்கு ஒரே வகைப்பாடு ஒதுக்கப்படுகிறது.

மிகவும் பரவலாக பயன்படுத்தப்படும் வகைப்படுத்தல் அமைப்பு NCCI உருவாக்கப்பட்டது. பெரும்பாலான மாநிலங்கள் இந்த அமைப்பை அல்லது அதற்கு ஒத்த ஒரு பாத்திரத்தை பயன்படுத்துகின்றன. NCCI அமைப்பு நூற்றுக்கணக்கான வகைப்பாடுகளை உள்ளடக்கியது, ஒவ்வொன்றும் ஒரு விளக்கம் மற்றும் நான்கு இலக்க குறியீட்டால் அடையாளம் காணப்பட்டுள்ளது. ஒரு உதாரணம் கிளாரிலிக் அலுவலக ஊழியர்கள், குறியீடு 8810. ஒவ்வொரு வகைப்பாடு ஒரு விகிதம் ஒதுக்கப்படும். ஒரு குறிப்பிட்ட வகைப்பாட்டிற்கு பொருந்தும் விகிதம், மாநிலத்திலிருந்து மாநிலத்திற்கு மாறுபடும். சில மாநிலங்களில், தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு மதிப்பீடு NCCI ஆல் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. மற்றவர்களில், இது ஒரு மாநில மதிப்பீட்டுப் பணியால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது.

பிரீமியம் கணக்கீடு

பணியாளர்களின் இழப்பீட்டு பிரிமியம் இரண்டு முக்கிய காரணிகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது: விகிதங்கள் மற்றும் ஊதியம். ஊதியம் என்பது ஊதியம், ஊதியம், போனஸ் போன்றவை. ஊதியம் சரியான வர்க்க குறியீடுகளாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. ஒவ்வொரு பொருந்தும் வகுப்பு குறியீட்டிற்காக ஊதியம் 100 ஆல் வகுக்கப்பட்டு, விகிதத்தால் பெருக்கப்படுகிறது .

உதாரணமாக, ஹாரி ஹார்ட் வன்பொருள், ஒரு சில்லறை வன்பொருள் கடை வைத்திருக்கிறது. ஹாரி 25 தொழிலாளர்களைப் பணியமர்த்தியுள்ளார். ஒரு பணியாளர் ஒரு பிந்தைய அலுவலகத்தில் ஒரு பகுதி நேர புத்தகக்கடத்தியாக வேலை செய்கிறார். மீதமுள்ள 24 ஊழியர்கள் கடையில் வேலை செய்கிறார்கள். ஆண்டு அடிப்படையில் ஹாரி 24 அங்காடி ஊழியர்களுக்கு ஊதியம் $ 500,000 ஆகும். அவரது புத்தக காப்பாளருக்கு ஊதியம் $ 25,000 ஆகும். ஹாரி ஸ்டோர் ஊழியர்கள் ஸ்டோர் ஹார்டிஸ், கோட் 8010 என வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளனர். அவரது புத்தகக்கடத்தலானது கிளாரிகல் ஆபிஸ் ஊழியர், கோட் 8810 என வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. ஹாரிஸ் மாநிலத்தில் 8010 வகுப்பு குறியீட்டிற்கு ஒதுக்கப்பட்ட விகிதம் $ 2.50 ஆகும், குறியீட்டு 8810 விகிதம் $ 40 ஆகும். ஹாரி பிரீமியம் பின்வருமாறு கணக்கிடப்படுகிறது:

ஸ்டோர் தொழிலாளர்கள்: ($ 500,000 / 100) எக்ஸ் $ 2.50 = $ 12,500

புத்தகக்குழு: ($ 25,000 / 100) எக்ஸ் $ .40 = $ 100

$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 பிரீமியம்

அனுபவம் மதிப்பீடு

தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு காப்பீடு வாங்குவதை பெரும்பாலான முதலாளிகள் மதிப்பீடு அனுபவம் உட்பட்டவை. அனுபவம் மதிப்பீட்டைப் பயன்படுத்தும் போது, ​​முதலாளியின் இழப்பு வரலாறு தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு காப்பீட்டிற்கு முதலாளி செலுத்துகின்ற பிரீமியத்தை பாதிக்கிறது. முதலாளியின் இழப்பு அனுபவம் அதே தொழில் குழுவில் மற்ற முதலாளிகளின் சராசரி அனுபவத்துடன் ஒப்பிடப்படுகிறது. முதலாளிகளின் வரலாறு சராசரியைவிடச் சிறந்தது என்றால், அதன் பணியாளர்களின் இழப்பீட்டு பிரீமியம் மீது கடன் பெறும். அதன் அனுபவம் சராசரி விட மோசமாக இருந்தால், அது ஒரு பற்று பெறும்.

உங்கள் மாநிலத்தை பொறுத்து, அனுபவம் மதிப்பீட்டு அமைப்பு NCCI அல்லது மாநில காப்பீட்டு பீரோ மூலம் நிர்வகிக்கப்படும். உங்கள் தொழிலாளர்கள் இழப்பீடு காப்பீட்டாளர் உங்கள் பிரீமியம் மற்றும் இழப்புத் தரவை நிர்வாகியிடம் அறிக்கையிடுகிறார். நிர்வாகி பின்னர் உங்கள் தரவைப் பயன்படுத்தி உங்கள் அனுபவத்தை மாற்றியமைக்க பயன்படுத்தலாம். உங்கள் மாற்று மாதிரியானது பொதுவாக மூன்று ஆண்டு தரவுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, ஆண்டுதோறும் புதுப்பிக்கப்படும். இது ஒன்றுக்கு (கடன்), ஒரு (ஒற்றுமை) அல்லது ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட (ஒரு பற்று) சமமாக இருக்கலாம். NCCI அல்லது உங்கள் மாநிலப் பணியால் தயாரிக்கப்பட்ட அனுபவம் மதிப்பீடு பணித்தாளில் உங்கள் மாற்றியவர் காட்டப்படுகிறார்.

உங்கள் அனுபவம் மாற்றியமைப்பவர் உங்கள் பிரீமியத்தை எவ்வாறு பாதிக்கலாம் என்பதை பின்வரும் எடுத்துக்காட்டை நிரூபிக்கிறது. ஹேர்ட்டி ஹார்டுவேர் தனது மாநிலத்தில் உள்ள பெரும்பாலான வன்பொருள் கடைகள் விட சிறந்த இழப்பு வரலாற்றைக் கொண்டிருந்தார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். மகிழ்ச்சியான வன்பொருள் அனுபவம் மாற்றியமைப்பான் .90. மகிழ்ச்சியின் நல்ல இழப்பு அனுபவம் நிறுவனம் அதன் தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு பிரீமியத்தில் 10 சதவீத தள்ளுபடிகளை ஈட்டியது: $ 12,600 X .90 = $ 11,430

இப்போது மகிழ்ச்சியான வன்பொருள் இழப்பு அனுபவம் குழு சராசரியைவிட மோசமாக உள்ளது என்று நினைக்கிறேன், இதன் விளைவாக 1.15 மாற்றியமைக்கப்படுகிறது. மகிழ்ச்சியின் பிரீமியம் இப்போது சராசரியைவிட 15 சதவிகிதம் அதிகமாக உள்ளது. மகிழ்ச்சியின் பிரீமியம் $ 12,600 எக்ஸ் 1.15 = $ 14,490 ஆக இருக்கும்.